Долги и кредитная история

Обсуждаемые вопросы: 1) Что такое долг? 2) Какие долги самые распространённые? 3) Много ли должников в Канаде, и почему? 4) Четыре способа выплаты долга. Ekaterina Batalova, insurance agent. [email protected] MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска 134 Долги. Откуда берутся и что с ними делать  Чувство долга – Здравствуйте, дорогие слушатели подкаста MoneyInside! Или теперь я вас называю «слушатели и видители» – зрители. Сегодня у нас в студии замечательная, прекрасная Катя, которая поговорит с нами о чем? О долгах. Не пугайтесь, не делайте круглые глаза. Катя нас поможет вывести из этих долгов и успокоить наши нервы. Катя, привет! – Привет, Кира! Спасибо большое за introduction, за представление. – Да, представься теперь толком сама, пожалуйста. Чем ты занимаешься и почему ты выбрала тему долгов. – Я занимаюсь: у меня лицензия, я лицензированный страховой агент, но я занимаюсь финансовым планированием на комплексной основе. Почему я выбрала сегодня тему долгов – потому что тема дохода, расхода и долгов лежит в основе финансового планирования. И поэтому, не затронув вот этот нижний фундамент, пласт, невозможно строить выше. И поэтому я решила, что тема долгов подойдет для первого вебинара – как бы настроить людей на определенный лад. – Да, отлично. Ты так говоришь с улыбкой о таких серьезных моментах, что я очень рада, что мы подняли эту тему для разговора. Ну, давай начнем с формальностей. Определи, пожалуйста, для меня и для наших зрителей, что же такое долг. – Это очень большой вопрос. Я постараюсь на него ответить в двух частях, вторая будет более конкретная, первая будет более расплывчатая. Но я хочу обязательно затронуть обе, потому что они в итоге составляют единое целое, в моем понимании. Что такое долг? Что такое ощущение задолженности? Это, во-первых, ощущение, что я должен тебе. Оно откуда взялось? Это очень риторический, философский вопрос. Люди многие занимаются его изучением. Но давайте подумаем о таких вещах, как долг родине, родительский долг, долг армии, даже не знаю. В общем, все вот эти долги – это все определяет вот это ощущение задолженности. Почему я так начала издалека – потому что это ощущение, что я должен тебе за что-то, одно из фундаментальных чувств, которые нас формируют, как личность, с самого детства. Как необходимость в любви, счастье и так далее. Потом мы приведем к тому, почему так сложно с этим иногда раз рассчитаться в итоге. Что такое финансовый долг, тот, о котором мы будем говорить сегодня? Это ощущение, в первую очередь, задолженности какой-то финансовой организации, которая определяется определенной суммой денег, на которую идут проценты, которую мы когда-то взяли. И у нас ощущение уже, что вы должны ее вернуть. И должны вернуть не только то, что мы взяли, а еще немножко сверху. Это такое чувство. Что это такое, как это формируется, как это определяется, так скажем, в материальном мире? Это то, что мы должны, если мы пользуемся какой-то услугой в какой-то момент, мы должны это вернуть из нашего дохода, кусок дохода, мы возвращаем, ну, скажем, банку или финансовой организации, которая профинансировала наше авто, или по ипотечному кредитованию кто-то предоставил эту услугу. Мы отдаем наши заработанные деньги, которые выражаются в цифрах на нашем балансе, туда. Что такое задолженность и когда нужно с ней работать? Тогда, когда потребительские кредиты, в основном, не выплачиваются из месяца в месяц, когда они накапливаются, на них идет «интерес» и когда у семьи нет плана или возможности их выплатить, чтобы не платить этот «интерес». Как правило, в таких ситуациях, когда месяц не выплатили, второй не выплатили, он потихоньку увеличивается, увеличивается, увеличивается. И у нас получается долг, который состоит из чувства, что мы должны это вернуть, из того фундаментального чувства нашего осознания фактической транзакции. Деньги из нашего счета уходят в счет его оплаты погашения, как материального кредита, так и моральной задолженности, которая с этим связана. – Слушай, у меня возник такой вопрос: чем больше долг, тем тяжелее чувство? – А как ты думаешь? – Ты знаешь, трудно сказать. Иногда возникает чувство, что вообще не понятно, что с этим делать. И тогда такая безнадега наступает, что уже – что будет, то и будет. Поэтому даже не знаю, вот поэтому и спросила. – Да, ты права совершенно, что есть point of no return, когда уже все равно. Но в любом случае до этого point of no return ощущение задолженности растет, потому что сначала растет, потому что мы это не возвращаем. Даже если сумма, скажем, $1000, которые мы потратили на обучение, на какой-то курс. Потом особенно в семье случаются непредвиденные случай, она остановится $1200-1500. И ощущение задолженности никуда не девается, параллельно с этим растет чувство, сейчас попытаюсь объяснить: недоверия себе, несостоятельности. Я не могу это сделать. Я это не могу сделать уже 6 месяцев, уже год, уже два года, уже три года. Потом сломался холодильник, потекла крыша, и у нас уже большая сумма, у меня или у нас. И вот там потом уже начинается «все равно». Но даже когда начинается «все равно», осознание того, что мы стоим не на твердой земле, а на дыре или над дырой, конечно, не дает покоя. Надо заметить, что есть «хороший» долг, как кредит по ипотеке, которая под силу, а есть «плохой», который потребительский и не выплачивается. Мы сегодня говорим про «плохой» долг. Мы не будем затрагивать тему ипотечного кредита. Почему люди берут в долг – Да. Ну вот, давай тогда посмотрим, что же нам эту яму роет, в основном? Какие самые популярные и самые вот такие «прилипалистые» долги? – Самые «прилипалистые» долги, которые мы не можем выплатить и которые мы сделали, как сказать, из ощущения «я этого достоин». – Интересно, ну-ка, ну-ка. – Да. Я работаю круглый год на одной работе, у меня есть подработка, вот у меня две недели отпуска в году, у меня двое детей, большая семья: я достоин отпуска в Мексике. Правильное желание, потому что у нас у всех есть, как бы запрограммировано желание себя отблагодарить. – Побаловать. – Побаловать, да, хорошее слово. И вот иногда выходят такие вещи, что ну я же должен отдохнуть, мы же должны семьей съездить, дети же должны посмотреть Диснейленд. Это подоплека, к чему это может привести в итоге. Второе технический момент: это когда расход превышает доход регулярно. – Так это всегда. – Ну да. Вот когда будем говорить на тему бюджета, мы затронем вот эту несостыковку. Потому что неважно, сколько ты зарабатываешь – если ты тратишь больше, будет эта разница. Ну еще непредвиденные случаи. Что-то случается, и человек не готов. Многие люди говорят: у меня нет, как сказать, неприкосновенного запаса, у меня есть line of credit, который я не трогаю. И человек можно действительно его не трогать несколько лет. Но потом случается необходимость вернуться домой, починить дом, машина сильно ломается или что-то еще. И эта сумма используется. Но, как правило, когда в жизни случаются катаклизмы, обычно доход снижается вместе с ними. И получается вот это первое зерно вот этого невыплаченного долга, которое потом, если его не разбить на кусочки, которые можно откусить, потом так растет. – Слушай, а вот учеба, ипотека и, допустим, ссуда на машину – это более-менее «хорошие» долги или как? – Ипотека – это «хороший» долг, когда есть план его выплатить. Этот долг еще лучше, когда есть план его выплатить до наступления срока изначального кредита. Если изначально брали на 25 лет, а есть план выплатить за 15-17, это очень «хороший» долг. Что касается обучения, то тут нужно смотреть в зависимости от того, какое обучение мы берем и какая стоимость этого обучения на рынке. Если человек решает уйти учиться fulltime на два года на позицию, которая потом будет платить на 2 доллара больше в час, то тут уже задаешься вопросом: может, только part-time взять или, может, только сертификатами добрать. А насчет машины у меня такое мнение, оно отличается от общего мнения: я считаю, что машина – это необходимая вещь в нашей жизни, особенно в Канаде, она должна быть в семье для упрощения жизни, это однозначно. Вопрос в том, что кредит на машину нужно иметь план выплатить в течение двух – максимум трех лет. Кредиты в Канаде – О, это мы поговорим еще обязательно тоже. Скажи, пожалуйста, есть ли какие-то данные: много ли должников в Канаде? Потому что страна очень комфортная, что мы увидели, что отразилось в помощи государства всем нам. Это прекрасно, но мне кажется, что это может привести к привыканию жизни не по средствам людей. Много ли должников в Канаде? И если много, то почему это происходит? – Да, большой вопрос, я постараюсь ответить на его составляющие части из информации, которая имеется на сегодняшний день. Много ли должников в Канаде? Если учесть людей, которые имеют невыплаченные ипотечные кредиты, то очень много. – Все! – Все. Но мы уже говорили, что есть «хороший» и есть «плохой», поэтому мы вот этот минус сегодня не будем затрагивать. Людей, у которых есть невыплаченный баланс на кредитке из месяца в месяц, очень много. Я не знаю, какой процент, но он огромный. Почему я так говорю: потому что статистика до пандемии была, что больше, по-моему, 60% канадцев, если не больше, живут на $200 от краха. И это был процент точный, и я уверена, что после событий последнего года он вырос. Нет сбережений, нет подушки безопасности. Это, соответственно, используются кредитные механизмы, будь то equity line of credit, или что-то еще, или line of credit. Это более такие лояльные механизмы по сравнению, скажем так, с кредитной картой. Но все равно это механизм, который люди используют, когда у них нет средств покрыть непредвиденные расходы. Что касается долга, я, по-моему, видела статистику: за последний год до пандемии на каждый заработанный доллар в Канаде средний канадец должен был $1,7 кредитным организациям, то, по-моему, после всех последних событий он должен был $2 или $1,8. В общем, на каждый заработанный доллар должен два. – Здорово! Прекрасно, есть над чем работать. А вот скажи, пожалуйста, ты упомянула много механизмов, встроенных в нашу жизнь. Мы знаем, что можно на кредитку купить в долг. В Израиле, откуда я приехала, это дело еще более популярно, конечно. Но мы знаем, что можно пойти в банк или, если банк не дает кредит, то пойти в Credit Union. Если Credit Union не дает кредит, то пойти еще куда-то, взять этот кредит. Но вот на столе все разложено, все опции. Почему мне кажется, что недостаточно обучения населения, как не то что избежать долгов, а как брать кредиты правильно? Мне иногда кажется, что сама система поощряет нас заходить в эти долги. Ты как думаешь? – Cистема зарабатывает себе деньги, правильно? Что лучше – один единовременный контракт или monthly payments? – Ну, с процентами, да, с пенями. – Да, то есть, если отвлечься от вопроса долгов и посмотреть на рекламу в общем и целом, нам везде продается мечта. И эта мечта в наше время продается в кредит, в основном. И менталитет «buy now – pay later» и «I deserve it» – это эмоциональный триггер для всех абсолютно, для меня, в том числе, и он очень соблазнителен. Потому что я трачу не вот эти $200, которые я держу в руках, а $500, которые я заработаю потом. – Или не заработаю. – Или не заработаю. Поэтому это очень легко, это как с горки съехать. Вот как ребенок залезает по ступенькам – тяжело, а потом в секунды съехал с горки – ух! Поэтому вот мы с горки съезжаем чаще, чем забираемся на лесенку. Кто виноват и что делать? – Ну да, и мы обычно не изучаем вот эти знаки дорожного движения по дороге, просто съезжаем, а потом понимаем, что, в принципе, мы не прочитали вот этот маленький шрифт, который нужно было прочитать. И оказывается, что процентов нужно платить больше, чем мы думали и так далее, и так далее. Ну а делать-то что, что нам делать? – Что делать. Первый шаг к решению любой проблемы – это принятие того факта, что она существует. Можно себе очень долго рассказывать, что я не могу выплачивать долг из месяца в месяц сейчас, потому у меня обучение, потому что мы только что купили новое жилье, мы только что родили ребенка, потому что я только что поменяла работу или… Причин, почему оно не происходит, миллион, и все они реальны. Надо вернуться к вопросу, почему это произошло изначально, почему возникла такая ситуация и почему не было плана, чтобы эту ситуацию починить и чтобы она не возникала в будущем. Это как раз вопрос бюджета, к которому мы вернемся в другой теме. Как начать: понять, что я не выплачиваю долг. И чем раньше – тем лучше. И второй очень немаловажный момент, я считаю, это взять вину на себя. Не реклама виновата, не легкий кредит, не банк позвонил, увеличил мне кредитную линию – лимит. Это все мы сказали «да». – Рамки. Рамки и здравый смысл. – Да. И когда вот эти два понятия приходят в реальность: да, действительно, я это не могу делать и действительно я говорил «да-да-да» той, ситуации, где я себя сейчас нахожу. Тогда уже, взяв вину на себя, что мы делаем: мы себя не бьем, не пинаем, не плачем в углу, что мы вот такие, так себе сами плохо сделали. Взяв вину на себя, мы себе наоборот даем возможность, раз это наша вина, мы это сделали, значит, мы можем это починить. И тогда уже идет вопрос не «почему это со мной случилось?» извне, а что я могу с этим сделать сейчас? Это дает нам власть над ситуацией, а не забирает. – Слушай, ну мы просто проходим тут психологический коучинг, что прекрасно. У нас не часто это случается на финансовых подкастах. То есть, понять всю ситуацию, понять, что никто, кроме тебя, не ответственен за эту ситуацию, что исправить ее можешь, в общем-то, только ты и твоя семья, твои близкие. Потому что никто, как ты, тоже эту ситуацию не знает. Скажи, пожалуйста, далеко не все умеют с этой ситуацией обращаться? Ты упомянула: звонит банковский работник, предлагает увеличить ссуду или кредитную линию. Стоит ли полагаться вот на такой совет или стоит обратиться специалистам? И есть ли вообще такие специалисты? – Специалистов много. – Настоящих, не самозадекларированных. – Самый лучший специалист в этом деле – это человек, который через это прошел. Ну когда вернемся к вопросу: банковский работник звонит – увеличивать ссуда – это его работа, он продает кредит. Это sales target, который потом будет tip in the box, ему в его личное дело, в его заслуги. Если проблем с долгами нет, почему бы нет. Пусть будет лишнее. Ну люди, у которых нет проблем, им это не надо особо, они могут сказать: спасибо, не надо, потому что это ненужный механизм. Люди, у которых проблемы нет с долгами, могут сказать «да». Но это никак не повлияет на их ситуацию, потому что у них нет проблемы. Как к этому прийти. Хотела еще обратить внимание опять на эмоциональную составляющую данного вопроса. Долг – это стыдно. Поэтому идти к специалисту, даже если кто-то кого-то порекомендовал и даже у кого-то что-то получилось, это стыдно. Это как прийти и сказать: я не состоятелен. Я не состоятелен в каких вещах: очень фундаментальных – зарабатывание денег, ведение семейного бюджета. Я не могу посадить картошку, чтобы она выросла. И получается, что я не ответственный перед самим собой, перед семьей. Тут опять нужно пройти целую, так сказать, гамму эмоциональную, чтобы попросить о помощи. Это даже идет примерно из тех же корней, что, например, проблемы с лишним весом, что-то еще когда, ну я же виноват, как мне стыдно обратиться за помощью в такой ситуации. У меня был стыд, мне было стыдно. Как это я могла так сделать? Я вроде такая умная, зарабатываю хорошо и многое знаю, многое сделала – а тут я не состоятельна. – Да, как ты до такого дошла, как докатилась? – Так докатилась. И вот это, как сказать, последнее препятствие к делу. Если через это переступить, обратиться за помощью, там уже процесс включается. А понять, что есть долг, принять на себя ответственность и убрать вот эти эмоциональные барьеры… У мужчин это выражается: я что, не хозяин, я что, не глава семьи, как это так? Очень сложно иногда бывает. У женщины иногда бывает игнорирование: да что такое, ничего страшного. У всех по-разному. Ну вот такие три эмоциональных горки нужно пройти. И обращаться нужно к специалисту, который профессионал: либо аккредитованный специалист, либо тот человек, который может не быть специалистом, но который это прошел. Он, по крайней мере, может повернуть чуть-чуть, чтобы уже потом, когда возьмешь проблему на себя, потом уже сам ищешь специалистов, сам уже их интервьюируешь, сам ходишь на все appointments. Там уже легко. Четыре способа выплаты долга – А как они называются – эти специалисты? Потому что, я знаю, есть wealth management. Но это, если у тебя есть этот wealth, если у тебя есть эти богатства, они помогают их инвестировать. А вот специалисты, которые помогают разбираться с долгами? – Как сказать, не легкий способ, а самый non-invasive способ – это выплатить все самому. Мы не платим кому-то, ну практически. Мы можем прочитать много книг, очень много книг по этому поводу написано, много стратегий существует. Выплатить все самому – что это дает? Это дает все эти три первых эмоциональных штуки, про которые я уже говорила, потом это дает ощущение удовлетворения, что я сказал – я сделал. И что самое важное – вырабатывает привычку выплачивать долг. Соответственно, вырабатывается бюджет. И потом, когда этот долг уже выплачен, привычки остаются. Те деньги, которые раньше уходили в затыкание дыр, начинают расти. Мы уходим из уплаты долгов в накопительную стадию. Важный момент в любом из способов избавления от долгов – это вырабатывание новых привычек, которые послужат не только когда избавились от долгов – и что дальше? Они послужат дальше. Но я хотела обратить внимание на способ выплачивания долгов, который популярен в Ванкувере и, наверное, в Торонто, когда используется home equity. Я обращала внимание, что для многих людей это самый легкий способ, это же ваши деньги, это же ваше equity. Люди, которые используют этот способ, как правило, находят себя в той же ситуации задолженности в течение 1-2 лет, потому что они не взяли на себя ответственность, они не приняли тяжелого решения с этим что-то делать, они не сделали этих шагов, они не научились вести бюджет, они не научились жить по средствам. Этот способ самый легкий, он предлагается везде и часто, но он самый опасный, потому что он приведет обратно к горке: опять съедем очень быстро. В этом случае, если идет речь о рефинансировании, это mortgage брокеры. Насчет того, как структурировать выплату долга самому, advisors финансовые могут помочь. И книги, книг много. Потом могу дать парочку названий, которые помогают мотивировать и структурировать процесс. Второй способ выплаты долга – это консолидация долга. Что это делает: если у нас, например, есть кредитная карта, line of credit, что-то еще, что-то еще, Brick или The Bay, что-то такое вот осталось. Компания называется Debt Counselling Society, реклама везде есть. Я не уверена, она государственная контора или нет. Что она делает: она собирает тело кредита в одну кучу и берет кредит у другой организации, но под низкий процент. В этом случае есть влияние на кредитную историю небольшое. Тело кредита не уменьшается, мы имеем дело с той же суммой, но процент занижается. Недостаток этого способа в том, что используя этот способ, нужно выплатить долг в течение пяти лет. Платежи получаются очень высокие. – Окей. Надо посидеть, посчитать естественно, подходит это или нет. – Да, надо посидеть, посчитать. Я очень и очень часто, когда идея хороша, но когда приходит момент истины, мы видим что $1500 – почему, откуда это берется? Все наши имеющиеся кредиты до 80 лет, они растянуты, там тело кредита фактически не выплачивается, мы платим только немножко интереса, правильно? И надо все вот так сжать в течение пяти лет. И они очень тяжелые для семьи, потому что пять лет кажется немного по сравнению с до 80 лет, но на самом деле – это очень тяжело, особенно если это семья, есть маленькие дети. Это огромный кусок, он почти равен аренде или mortgage. Куда обращаться: Credit Counselling Society. – Ну если вы настроены вот так, прям с шашкой наголо, есть план. – Есть план. Нужен план в любом случае, в любом из четырех случаев нужен план. План нужен какой: зарабатывать больше, тратить меньше. Бюджет и, может быть, пиццу развозить, что-то еще. Есть же у всех какие-то скиллы, которые можно применить, и они выразятся в лишних $500 в месяц. Я думаю, что в любой семье это можно сделать. Третий способ избавиться от долгов – это consumer proposal. Это когда лицензированный специалист ведет разговор с кредитными организациями и просит занизить сумму вашего тела кредита. Понимаете, тело кредита занижается. – А, то есть, не консолидировано, а где у вас долги – ведутся переговоры специалистом, который хороший, красиво разговаривает, скажем так? – Да, который умеет правильно вести беседу, используя цифры, мы сейчас не будем в них вникать. И говорит, что этот человек должен нам $30000, он не может это выплатить, он на грани банкротства, можно ему снизить до $15000, пожалуйста? Ну, не так, конечно, но это примерно. И он разговаривает со всеми организациями, потом эта сумма, скажем так, с $50000 снижается в зависимости от ситуации, цифры не берем в расчет, снижается условно до $20000. Мы должны были 50 – стали должны 20. И на эти $20000 нет больше интереса, и эта сумма разбивается на пять лет. Но это влияет на кредитную историю. Как – мы можем отдельно потом коснуться этой темы. И последний вариант, конечно, избавления от долгов – это банкротство. Но на эту тему подкастов много, специалистов много. Это самая изнурительная процедура, которую только можно использовать из всех четырех. Ну, кому-то без нее никак. – Ну, мы, конечно, наименее инвазивными, как ты выразилась, способами будем действовать. И надеюсь, что вот эту грустную процедуру банкротства мы оставим за бортом. Ведь цель нашего подкаста – это, в общем-то, помочь людям понять, как действовать самим и проактивно и как держать свои финансы в тонусе. Ну что ж, на этом мы закончим этот подкаст. Спасибо, Катя, что рассказала нам так много о долгах. Я не знала про четыре способа закрытия долга. Надеюсь, что мне они будут не нужны. Но, дорогие слушатели, если у вас есть вопросы, а они у вас точно есть, пишите нам, оставляйте вопросы Youtube под этим подкастом, на нашем сайте. Пишите на MoneyInside mail наш, который есть у нас на веб-сайте. И пока с вами попрощаемся. И всем вам успехов в деньгах! Пока-пока! – Спасибо! Пока! Сообщение Долги. Откуда берутся, как влияют на качество жизни, и что с ними делать | #134 появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

Читать транскрипт выпуска Обратная ипотека (reverse mortgage) для пенсионеров - плюсы и минусы. Руслана Воротинцева, ипотечный брокер из Торонто, расскажет об этой возможности, а также перечислит основные моменты, которые надо взвесить перед тем, как пойти на обратную ипотеку. Обсуждаемые вопросы: Что такое обратная ипотека (reverse mortgage) Для какой категории населения она актуальна тис какого возраста можно ее брать Условия получения такого кредита За и против варианта, включая налоговый вопрос и стоимость такой ипотеки Как можно получать деньги - все сразу или платежами Будет ли банк владеть домом Что происходит с существующей ипотекой На что обычно идут деньги, полученные путём обратной ипотеки Ruslana Vorotyntseva Mortgage Agent, LIC# 10530 Website Phone: (416) 568-9965 Email: [email protected] Facebook LinkedIn MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Транскрипт выпуска Плюсы и минусы обратной ипотеки для пенсионеров Что такое обратная ипотека – Наша тема сегодня – оптимизация ипотечных кредитов. Разобраться в доступных опциях нам поможет Руслана Воротынцева, mortgage agent из Торонто. Руслана, привет! – Добрый день, Кира! Спасибо за приглашение поучаствовать в подкасте. Я лицензированный ипотечный специалист, или mortgage agent по-английски, работаю в компании Mortgage Alliance. Я убеждена, что владение недвижимостью помогает нам в создании нашего финансового благополучия и нашего финансового будущего. И одной из возможностей приобретения недвижимости является ипотека, которую я помогаю подобрать своим клиентам в зависимости от их конкретной финансовой ситуации. Я – как служба знакомств, можно так сказать, для вашей ипотеки: соединяю ваши желания с вашими возможностями. Моя работа состоит в том, чтобы помочь вам достичь ваших целей при покупке недвижимости. – Руслана, в прошлом подкасте мы подробно обсудили, как оптимизировать ипотеку, в основном, для тех, кто продолжает ее выплачивать. Сегодня я хотела бы поговорить о другой категории населения. Обычно мы о них меньше говорим. Я имею в виду пенсионеров. В прошлый раз, когда мы разговаривали, вы упомянули такое понятие, как обратная ипотека – reverse mortgage. Пожалуйста, расскажите, что это за понятие, кто его придумал и для чего. – Это интересный и хороший вопрос. Давайте разберем тогда, что такое обратная ипотека, или reverse mortgage, и для кого же она придумана. Как вы думаете, хорошо было бы, если бы у вас были деньги, чтобы делать то, что вы хотите сделать? – Конечно! Все об этом мечтают! – Обратная ипотека – это, в общем-то, простой способ разблокировать стоимость за капитал equity в вашем доме и превратить его в наличные. Такое финансовое решение, как обратная ипотека становится все более популярным видом финансирования недвижимости для людей старше 55 лет. Самым главным фактором такой популярности, естественно, является демография. По предварительным оценкам статистического бюро Канады, правда на 2014 год, но ситуация все равно не меняется, 15,7% населения Канады – это почти каждый шестой – на то время было в возрасте 65 лет и старше. Также к этому добавляется то, что приближаются к пенсионному возрасту baby boomers. Количество людей, выходящих на пенсию, становится все больше. Темпы старения населения будут сохраняться, по статистическим данным, до 2031 года, когда последним беби-бумерам исполнится 65 лет. Какие же условия получения такого кредита? Обратная ипотека обеспечена собственным капиталом вашего дома – equity. В отличие от традиционной ипотеки, в которой вы делали эти регулярные платежи, обратная ипотека платит вам. – Интересно, а что же надо взвесить перед тем, как брать reverse mortgage? За и против этого варианта? – Давайте, я расскажу и за, и против. А сейчас немножко о том, что же это, на самом деле, такое и какие условия при этом есть. Большим преимуществом обратной ипотеки является то, что вам не нужно вносить регулярные ипотечные платежи в течение всего времени, пока вы и ваш супруг проживаете в вашем доме. Вроде как у вас есть ипотека, но платежей нет. Есть у вас вариант, конечно, выплачивать, если вы хотите. Но, как правило, люди используют эту возможность не иметь эти ежемесячные платежи по ипотеке. Именно поэтому обратная ипотека и становится популярным решением. Для кого же эта ипотека? Обратный ипотечный кредит, как я уже говорила, для домовладельцев в возрасте 55 лет и старше. Эта возрастная категория применяется как к одному супругу, так и к другому. Не может быть, что одному супругу 40 лет, а второму 56. Оба должны быть от 55 лет и старше. Вы можете получить до 55% стоимости вашего дома. Конкретная сумма зависит от вашего возраста и возраста вашего супруга, местоположения и типа вашего дома, а также текущей оценочной стоимости вашего дома. Вы можете выбрать, как вы будете получать деньги. Обратная ипотека дает вам возможность получить все деньги в виде единовременной, единоразовой суммы. Или вы можете получать запланированные выплаты в течение установленного периода времени. Домовладелец сохраняет equity капитал, оставшийся в доме. Одним из часто задаваемых вопросов является – будет ли банк владеть домом? Нет, домовладелец сохраняет за собой право собственности на дом. Условия следующие: домовладелец обязан проживать в доме, это должен быть его дом, вовремя платить налоги, иметь страховку недвижимости и содержать недвижимость в хорошем состоянии. Если у владельцев есть существующая ипотека, то, когда он берет обратную ипотеку, он должен погасить свою существующую ипотеку и долги. Как погасить текущую ипотеку – Каким образом он может погасить текущую ипотеку и долги, если, собственно, он берет обратную ипотеку для того, чтобы выжить? – За счет обратной ипотеки. Он погашает существующую ипотеку и свои долги за счет того, что берет обратную ипотеку, потому что он не должен платить ежемесячные платежи. Разница в том, что по ипотеке от другого кредитора, которую он брал раньше, он должен обязательно выплачивать ежемесячные платежи. В этой ситуации он не должен это делать. Благодаря деньгам, которые берутся за счет обратной ипотеки, погашаются существующие долги. И человек не имеет платежей каждый месяц. – Получается, кредит на дом все еще есть, но человек просто может отсрочить его выплату? – Да, но он может не отсрочить, он просто не платит эти платежи. И к этой сумме, если, допустим, он взял 100 тысяч кредит, насчитываются проценты, которые он тоже может платить или может не платить. Но в результате его ипотека, в общем-то, увеличивается за счет этих процентов. – И когда-то кто-то должен будет ее выплатить, правильно? – Владельцы ее выплачивают только тогда, когда перестают жить в этом доме или продают этот дом. – То есть, можно продать этот дом, в конце концов, и выплатить этот долг за один раз? – Да, потому что они являются владельцами этого дома. Точно так же, как мы живем в любом доме, и мы являемся владельцами этого дома. – А если люди умирают, к сожалению, и у них нет никаких родственников, то это уже забота банка или финансового учреждения, что делать с этой ипотекой и с этим имуществом? Как использовать средства – Да, опять-таки, у людей, может быть, завещание было. Могут следовать тому, что было написано в завещании. Если нет, то по закону. Но это уже вопрос к специалисту, который занимается вопросами наследства. Ну и дальше я хотела бы рассказать о том, насколько универсальна обратная ипотека, в каких ситуациях можно ее использовать. Как я уже говорила, когда человек берет обратную ипотеку, то фонды, которые он получает, он может использовать по своему усмотрению. Но я некоторые причины перечислю. Например, первое – это необходимость денежных фондов, связанных со здоровьем. Если люди болеют, им нужен уход, расходы по здоровью. Или, например, погашение задолженности, которая была связана с расходами здоровью. Они могут использовать фонды таким образом. Или, например, вам нужно сделать ремонт, модернизацию дома – это тоже является причинами подачи заявки на обратную ипотеку. Это может быть, например, износ дома или необходимость установки каких-то специальных приспособлений в доме для мобильности человека. Одной из причин является дополнение к доходам. По статистике, средние ежегодные расходы канадцев старше 65 лет составляют 60 тысяч долларов, а средний доход – всего 40 тысяч долларов. Поэтому 20 тысяч долларов можно компенсировать за счет обратной ипотеки. Незапланированные расходы: иногда запланированные пенсионные сбережения не учитывают чрезвычайных ситуаций. Это один из вариантов, когда обратная ипотека может помочь в этом. Помощь с налоговым планированием. Или, например, люди хотят предоставить ранее наследство своим близким, детям. У некоторых есть желание – благотворительность. Вы можете использовать сумму, которую вы вытягиваете из своего дома, только ту, которая вам необходима. Предположим, вы хотите взять только 50-100 тысяч. Вы можете использовать то, что вам нужно. Вы обращаетесь за этой ипотекой, независимо от того, какой у вас кредитный рейтинг и какой у вас доход. Кто дает reverse mortgage? – Все ли кредитные учреждения предоставляют такой вариант reverse mortgage? Или это только банки, допустим? – Нет, не все. Только две финансовые компании на рынке сейчас в Канаде, которые предоставляют обратную ипотеку. – То есть, это достаточно уникальный продукт, понятно. Плюсы и минусы reverse mortgage – Ну а теперь давайте рассмотрим за и против. Первое преимущество – вы получаете деньги на необлагаемые налогом. То, что вы получаете в виде обратной ипотеки, эти суммы не добавляются к вашему налогооблагаемому доходу. Поэтому он не влияет на государственные пособия по старости, например, Old Age Security или государственное пособие по гарантированному доходу GIS, которое вы получаете, когда выходите на пенсию. Второе – вы можете использовать деньги так, как пожелаете. Единственным условием является то, что любые непогашенные кредиты, например, существующая ипотека, как мы говорили ранее, или кредитная линия под залог вашего дома должны выплачиваться за счет поступлений от вашей обратной ипотеки. Никаких регулярных платежей по ипотеке не требуется, пока вы и ваш супруг проживаете в этом доме. Полная сумма подлежит оплате только тогда, когда вы и ваш супруг больше не проживаете в этом доме. Вы сохраняете право собственности и контроль над своим домом. Все, что вам нужно, – это поддерживать вашу недвижимость в хорошем состоянии, оплачивать налоги на недвижимость, страховку на дом и расходы по обслуживанию дома такие, как коммунальные услуги, пока вы там живете. Какие же недостатки? Хотя стоимость вашего дома может продолжать расти и компенсировать некоторые процентные расходы за использованный капитала equity в вашем доме, проценты будут быстро накапливаться на сумму, которую вы заимствуете. Из-за начальных сборов и более высоких процентных ставок обратная ипотека обходится дороже, чем обычные ипотечные кредиты. И за досрочную выплату всей или части заимствованной суммы вы можете подвергнуться штрафам. Когда вы подписываете договор, там указывается, какие штрафы и когда оплачивать, это все в договоре. Использование обратной ипотеки повлияет на сумму, доступную для передачи вашим наследникам. Процентные ставки по обратной ипотеке выше, как мы уже говорили, чем стандартные ставки по ипотечным кредитам. И плата за обратную ипотеку, когда вы обращаетесь за ней, тоже зависит от выбранных вариантов, но обычно включает в себя плату за подачу заявления, за оценку дома и стоимость юридической консультации. Сумма, которую вы можете одолжить с помощью обратной ипотеки, значительно варьируется в зависимости от местоположения вашего дома, типа вашего жилья, вашего возраста и пола, а также суммы вашего текущего долга. Как и при рассмотрении получения обычной ипотеки, получение обратной ипотеки должно рассматриваться всегда в индивидуальном порядке, для конкретных ситуаций. Во всяком случае, я всегда рекомендую все рассматривать индивидуально. Потому что вся эта информация общая. Ну вот это, собственно говоря, то, что я хотела рассказать относительно reverse mortgage, или обратной ипотеки. – Да, Руслана, спасибо большое! Я никогда не слышала о таком варианте. И похоже, что это может быть неплохое пристанище для людей, у которых нет других вариантов. Спасибо большое, что вы подняли этот вариант и рассказали нам немножко о том, для кого он предусмотрен и какие есть плюсы и минусы. – Пожалуйста, Кира, было очень приятно рассказать. Рада, если эта информация поможет людям. Если есть какие-то вопросы, меня можно найти, задать какие-то вопросы. Ну и, в любом случае, какие-то мои рекомендации всегда рассматривайте в конкретной ситуации. – И последний вопрос: как можно с вами связаться? Потому что мы уже поняли, что можно и желательно. – Со мной можно связаться по телефону (416) 568-9965, по e-mail [email protected]. Также вы можете отправить мне сообщение с моей бизнес-страницы в фейсбуке https://www.facebook.com/Mortgage-Alliance-Ruslana-Vorotyntseva-364562847208255/ или с моего веб-сайта https://www.mortgagealliance.com/agent/ruslanavorotyntseva/. Сообщение Обратная ипотека для пенсионеров: + и -. Выпуск 111, часть 2. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В данном подкасте Артем обсуждает тему как одалживать деньги с наименьшими потерями, что такое 5 C of credits, на что банки обращают внимание давая деньги в долг, как составлять контракт с берущим в долг. В этом выпуске обсуждаются следующие темы: Кредитная история и как ее проверять; Договор — зачем он нужен; Какие проценты брать и какие еще существуют способы компенсировать риск; Стоит ли брать вещи в залог; Обсуждение на эту тему — в группе «Финансы с Артемом». MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Сообщение Как одалживать деньги с минимальным риском. Выпуск 84. появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете: - Что такое банкротство в Канаде для физических лиц? - Что такое consumer proposal и чем он отличается от банкротства? - Как объявлять и проводить процедуру банкротства? - К кому обращаться в случае банкротства? - Советы как не допустить банкротство по вашим обязательствам и долгам Более подробную информацию можно получить в данной статье Артема MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Сообщение Выпуск 56: Банкротство в Канаде. Consumer Proposal. Как не обанкротиться? появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете: - Какие виды долгов существуют? - Какой штраф предусмотрен за выплату долга досрочно? - Что такое консолидация долгов и как ее правильно провести? - Что происходит при невозврате долгов? - Советы и рекомендации от Артема Бычкова Кредитная карта MBNA - Platimun Plus MasterCard MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах!   Сообщение Выпуск 45: Типы кредитов. Как уменьшить долги появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом выпуске вы узнаете: - Какие типы кредитных карт существуют? - Какой системой лучше пользоваться: Visa, Master Card, American Express? - В каких банках лучше открывать кредитку? Есть ли смысл открывать кредитку от розничных сетей, телеком операторов и т.д.? - Как получить кредитную карту? Что необходимо иметь? - Сколько кредиток можно иметь? Какое оптимальное количество? - Как правильно пользоваться кредиткой? Когда нужно погашать задолженность? - Стоит ли закрывать кредитку, если перестаешь ей пользоваться? - Советы и рекомендации MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Сообщение Выпуск 33. Все о кредитных картах в Канаде появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В этом подкасте мы обсуждаем: - типы кредитных карточек (платные, бесплатные, secured, unsecured, with points, cashback, low interest) - разница между платными и бесплатными карточками - как получить кредитку - советы по пользованию кредитной картой Сайт с promotions по кредиткам - https://www.ratesupermarket.ca/ MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Сообщение Выпуск 5: Какие существуют кредитные карточки в Канаде? появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.

В первом выпуске подкаста MoneyInside мы обсудим тему Кредитной истории и кредитного рейтинга. Мы расскажем что такое кредитная история и рейтинг, зачем они нужны и как начать свою кредитную историю. Также мы ответим на Ваши вопросы из Facebook: какой кредитный рейтинг считается хорошим? как правильно использовать кредитный лимит? когда и в какой сумме лучше оплачивать кредитную карту? какие и сколько кредитных карт надо иметь? В конце выпуска мы дадим полезные советы: - как бесплатно проверить свою кредитную историю, - как правильно использовать кредитную карту, - как не забывать оплачивать счета по кредитным картам. Формы для бесплатной проверки кредитной истории: Equifax - https://assets.equifax.com/legacy/ecm/canada/EFXCreditReportRequestForm.pdf TransUnion - https://www.transunion.ca/content/dam/transunion/ca/consumer/collateral/form/Consumer_Disclosure_Request_Form_en.pdf Бесплатная проверка кредитного рейтинга - https://www.borrowell.com/free-credit-score/   MoneyInside.ca – ваш подкаст о деньгах, экономике и личных финансах. MoneyInside в iTunes MoneyInside в YouTube Оставить свои комментарии или задать вопросы вы всегда можете под этим выпуском или в группе «Финансы с Артемом» в Telegram Купить книгу Артема “Inside Banking” — все вопросы и ответы о канадских финансах простым языком. Спасибо, что слушаете MoneyInside. Успехов в деньгах! Сообщение Выпуск 1. Кредитная история и рейтинг (Credit History and Credit Score) появились сначала на Moneyinside.ca-самый популярный финансовый подкаст в Канаде!.