3/3 - Se libérer de ses (mauvaises) dettes

Salut tout l’monde ! Le Covid m’a mis sous silence quelques jours, veuillez m’en excuser. J’avais prévu de revenir plus vite mais bon… Force à tous les malades de ce méchant virus 💪🏼 et ne faites pas comme moi : gardez vos masques :) Revenons à nos moutons. Bienvenue dans ce troisième épisode de la trilogie sur l’endettement personnel. Après avoir posé la problématique lors du premier épisode, nous avons, lors du deuxième, exploré le phénomène de l’endettement afin de mieux le comprendre. Dans ce troisième et dernier épisode de la trilogie, je vous propose quelques solutions pour dépasser l’endettement, et notamment une approche globale en 7 points. ⏳ Lecture : 9 min. ⏳ Ecoute : 19 min. que vous pouvez écouter en mode accéléré :) Comment se libérer de ses dettes ? 🥴 Dépasser la honte et la culpabilité Revenons au lien entre le débiteur (celui qui s’endette) et le créancier. La personne endettée éprouve souvent de la honte, ce qui amène cette dernière à esquiver la personne à qui elle doit de l’argent (son créancier). Qui n’a pas entendu des histoires du genre : “ Ouais, il lui a emprunté de l’argent et au moment de lui rendre, plus de nouvelles, le gars fait le mort “ ? Eh bien sachez que c’est exactement ce qu’il ne faut pas faire. Pour ceux qui ont des dettes, Christian Junod propose tout d’abord de restaurer la relation avec le créancier (la personne qui nous a prêté de l’argent). Au lieu de faire le mort, il faut au contraire se déclarer au près de notre créancier (surtout si c’est un particulier), afin de lui dire : “ Coucou je suis là, je ne t’ai pas oublié, mais pour le moment je ne peux pas te rembourser. ”. Dans l’idéal, fixez une date pour rembourser une partie de la somme. Dans certains cas, il peut se passer de bonnes surprises : votre créancier efface votre dette ! Exercice : si vous avez des dettes, reprenez contact avec vos créanciers et dites-leur que vous ne les avez pas oubliés. Si vous le pouvez, donnez-leur une date pour un premier versement, après avoir vérifié au préalable que vous pourrez tenir votre engagement. 💰 Le regroupement (ou rachat) de crédits J’ai consulté une amie banquière sur ce thème, merci Nadia :) Le regroupements de crédits, appelé aussi rachat de crédits, qui était une piste à explorer, s’avère finalement un peu fumeuse, et on peut le comprendre. C’est vrai, qu’est-ce qui vous pousserait à prêter de l’argent à une personne endettée, à lui racheter ses crédits ? En effet, si le débiteur a du mal à rembourser ses dettes, qu’est-ce qui garantirait à l’organisme en question qu’il puisse récupérer son argent ? Rien, on est d’accord. C’est un peu le principe de ces entités (parfois des banques). Elles ne vous feront confiance que si vous possédez des revenus élevés ou du moins la capacité apparente de rembourser. Dans ce cas, vous pourriez donc rembourser cette dette tout seul… Globalement le rachat ou regroupement de crédit à surtout pour utilité de diminuer le montant mensuel de remboursement, mais rallongera alors la durée de la dette et pourra probablement augmenter le coût global de vos crédits. “Le regroupement de crédits, aussi dénommé rachat de crédits, consiste à « restructurer » ses dettes en « fusionnant » plusieurs ou l’ensemble de ses crédits en cours de remboursement, voire d’autres dettes, en un seul crédit. Une solution à utiliser avec prudence.” 🌊 Si vous avez la tête sous l’eau… Autre chose. Si vous êtes surendetté et que vous n’arrivez pas à vous en sortir, vous pouvez également déposer un dossier de surendettement. Une fois votre dossier déclaré recevable, le premier avantage sera la suspension durant deux ans des actions que vos créanciers ont engagé contre vous (comme par exemple la saisie de vos biens ou de vos revenus). Ensuite, vous pourrez obtenir des délais de paiement beaucoup plus longs, voire dans certains cas particuliers l’effacement de vos dettes. Au total, 59 % des dossiers de surendettement clos dans l’année 2021 ont bénéficié d’un effacement de dettes, intégral ou partiel, de 20 716 € en moyenne. Le montant global effacé représente 1,6 milliard d’euros, ce qui correspond à 27,1 % de l’encours total des dettes des dossiers clos dans l’année. 📝 Cas pratique : comment rembourser plusieurs dettes Prenons l’exemple de Jean-Mouloud qui a 3 dettes : 200, 800 et 1500 €. Les deux premières concernent des dettes envers des particuliers et les 1500 € envers un organisme de crédit. Jean-Mouloud peut rembourser au total 150 € par mois, qu’il dédit pour le moment à l’organisme de crédit. Voyons ce que je lui recommande. 1️⃣ Prendre contact avec tous ses créanciers (un ami et sa tante) pour leur dire qu’il ne les a pas oubliés, et qu’il reviendra vers eux dès que possible. Cela l’a soulagé. 2️⃣ S’attaquer à la dette la plus facile à rembourser (souvent la plus petite), quitte à mettre en suspens le remboursement des autres. Ainsi vous liquiderez une première dette, ce qui vous allègera mentalement (plus que 2 dettes au lieu de 3) et créera une première victoire. Cela vous redonnera confiance et espoir pour la prochaine tâche : s’attaquer à la deuxième dette. Jean-Mouloud s’est donc renseigné auprès de l’organisme de crédit pour suspendre son prêt, il a réussi à le mettre en pause pendant 6 mois (soit 150x6 = 900 € qu’il pourra consacrer aux autres dettes). Au bout de deux mois il rembourse alors son ami de 200 €. Première victoire ! Et il lui reste 100 €. 3️⃣ Fêter ses victoires (raisonnablement…) À chaque fois qu’il réussit à rembourser une dette, Jean-Mouloud s’accorde un petit plaisir, une occasion de fêter et savourer sa victoire. C’est parfois un restaurant (il a invité son ami pour le remercier de lui avoir prêter de l’argent), ou encore un petit cadeau qu’il s’offre. 4️⃣ S’attaquer à la dette n°2 et optimiser son budget en parallèle Il décide donc de s’attaquer à la dette de 800 € qui le lie à sa tante, tata qu’il esquive depuis des mois et des mois… Grâce à sa capacité de remboursement mensuel de 150 €, il pourra rembourser 750 € à sa tante, avant de devoir reprendre le remboursement des 1500 € vers l’organisme de crédit (qu’il a mis en pause durant 6 mois). En optimisant ses comptes grâce à l’accompagnement de la money Hakademy, il réussi à économiser 100 € par mois, augmentant sa capacité de remboursement à 250 € par mois. En 3 mois, il réussi à rembourser dette n°2 (250 € x 3 + 100 € restant), grâce à un virement automatique en début de mois vers le compte bancaire de sa tante. 5️⃣ S’attaquer à la dernière dette de 1500 € Jean-Mouloud se sent beaucoup plus léger et a repris confiance en lui : au bout de 5 mois, il a éliminé deux dettes. Il peut donc se consacrer aux 1500 € de l’organisme de crédit. Avec 250 € par mois, il éliminera la dernière dette en 6 mois. 🥳 💎 Une approche globale en 7 points pour se libérer de ses dettes Voici les étapes que vous pouvez mettre en place, tirées de la méthode Hakébo de la money Hakademy. * Prendre conscience de ce qui se cache derrière nos comportements, se former ou se faire accompagner. Nous avons vu que cela pouvait même provenir d’une dette transgénérationnelle… À l’Hakademy, on travaille avec un carnet-journal dédié à nos pensées et émotions vis-à-vis de l’argent. Quelle est votre histoire familiale avec l’argent ? Avec l’endettement de toute sorte (pas uniquement financière, voir le Parchemin précédent). * Faire un travail d’optimisation de ses finances, pour voir si on ne peut pas augmenter le montant dédié à ses remboursements. Très souvent, on arrive à diminuer ses dépenses notamment si on ne s’est jamais attaqué à cette opération d’optimisation. Comment ? En faisant un état des lieux de ses dépenses par poste (Se loger, Manger, se vêtir…). * Si ce travail n’est pas suffisant, envisager une “reprogrammation financière”. Nous expérimentons cela à la money Hakademy avec une formation spécialement dédié à la reprogrammation des croyances. Il s’agit de protocoles qui permettent de reprogrammer notre subconscient grâce à des affirmations sur-mesure en fonc… This is a public episode. If you would like to discuss this with other subscribers or get access to bonus episodes, visit moneyhakademy.substack.com