45 对话20年医疗险专家：肺结节、“三高”等带病投保，如何买对中高端医疗险？

医生说“不用管”的小毛病，为什么到了保险公司这儿，就成了除外承保甚至拒保的理由？ 我们经常遇到这样的案例：医生或体检机构认为，被保人的体况无需干预，但在投保医疗险时，却被多家保险公司拒之门外。这背后，是临床医学和保险核保完全不同的风险评估逻辑。 普通人该如何跨越这道信息鸿沟？ 本期节目，我们请到了在医疗险领域深耕20年，曾深度参与核保规则制定的专家炮哥。他结合日常投保案例，为我们解释保险公司核保的底层逻辑，并为有肺结节、三高等“非标准体况”的朋友，提供一套可实操的产品选择与优化策略。 【特邀嘉宾】： 炮哥：播客《高医自习室》嘉宾，知名TPA（医疗险服务公司）渠道负责人，培训数万名中高端医疗销售人员，曾深度参与核保规则的制定 【主播介绍】： 瓜瓜李（微信：zhqnli） 北大本科，巴黎新加坡旅居多年。前投资银行打工人，美港股15年投资经验。20岁出头住院理赔30万，之后开始研究保险，踩过不少坑，希望别人少踩点儿。高端医疗险用户，人类幼崽饲养员 邱小夏（微信：qiuyin1210)，十几年外资保险公司财务转行，上海财大本科。呆过很多家保险公司，热爱美食，了解各个保险公司八卦。给家人理赔过重疾，同时也是高端医疗的用户。 视频号十几万播放量视频小网红博主，活跃在各个群里的E人 本栏目所有内容均为嘉宾个人观点，不代表本栏目任何机构立场。 00:00:00 嘉宾介绍：曾制定核保规则的20年医疗险老兵炮哥 00:01:15 核心矛盾：为什么医生说“没事”，保险公司却要拒保？ 00:02:32 核保尺度揭秘：保险公司如何评估“非标准体”的长期风险？ 00:05:12 “加费”承保的逻辑：保费如何根据个人健康风险浮动？ 00:07:28 同病不同命：为何不同公司对癌症等既往症的承保结论差异巨大？ 00:10:28 智能核保 vs 人工核保：两种模式的特点与应对技巧 00:18:07 理赔条款争议：为何有的重疾险要求“出院后”才能赔付？ 00:21:33 老年人投保新选择：“免健康告知”产品的机遇与风险 00:24:29 “逆选择”风险：免健告产品背后可能存在的理赔隐患 00:30:27 “惠民保”的困境：产品设计如何导致“死亡螺旋”？ 00:35:08 案例对比：甲状腺癌手术中医保与高端医疗险的费用差距 00:38:55 未来展望：技术进步将如何改变核保与理赔的效率？ 在小宇宙查看该单集文稿