第一次买保险，这3个坑最容易踩

前段时间，一位读者朋友给我留言求助：我每个月的工资，除去生活开销也就剩300多块，几乎全交给了保险公司，一年3万多的保费压力，实在太大了，感觉快撑不下去了。于是，我约他时间先做了一个现有的保障梳理。有几个细节的坑，不少人都容易踩。先说说这位朋友的基本情况。大明，30多岁，自己和太太都在国企工作，去年刚要了二胎，年收入在当地还算中等偏上，一年能有个十来万。从2年前开始，他开始有了保险意识，希望能给家人更多的保障。于是给家里四口人陆陆续续买了保险，大部分的产品，是通过电话销售买的。刚开始交保费时感觉还好，但随着孩子长大，家里的开销也越来越大，甚至到了动用家庭储蓄款的程度，所以每次付保费都很肉疼。按我的经验说，家庭的保险支出在收入的5%-10%是比较合理的。也就是说，四口之家十来万的年收入，保费可以控制在1万出头。而大明现在每年要交3万块的保费，几乎占到了家庭年收入的20%多，这个占比太高了。做完保障梳理，我发现大明眼下的家庭保障方案，主要有这么几个问题。第一、混淆产品这一家四口，都配了防癌险，而不是保障范围更广的重疾险。这是个比较大的问题。癌症只是重疾里的一种，只买防癌，相当于放弃了其他几十种的重疾保障，尤其是一些心、脑相关的高发重疾。而且孩子现在还小，有很多高性价比的重疾险可以选，现在就买终身防癌险，在实用性上看比较鸡肋。听我分析完，大明半天才弱弱说了句：我以为这俩是一回事儿……敲黑板：朋友们千万要搞清楚，重疾险和防癌险完全不是一回事儿。一般来说，大病保障，首选重疾险。防癌险是因为身体问题没办法投重疾、或者年纪太大投重疾保费很贵的时候，我们才会选择的“备胎”。第二、缴错期限所有的长期防癌险，缴费期限都是5年期、月缴的方式。这是造成大明保费压力最大的原因。大明说，当时电话销售告诉他，每个月交几百块，压力不大，就当存钱了，还能多份保障，他觉得特别有道理。至于缴费年限，别人根本没告诉他可以选择更长的期限。而听起来压力不大的月缴保费，几份保单加在一起，每个月就要两千多了，连续交几个月就要动用私房钱了。敲黑板：交保费和还房贷有点类似，缴费期越长，年保费越低。像长期的重疾险、防癌险，30多岁的年纪，最高可以选30年的缴费期。有些朋友会觉得拉长缴费期，像「欠着」保险公司，越早交完越省心。其实，缴费期越长，我们保障的杠杆就越大；比如说重疾险，如果在缴费期内出险，绝大多数产品都可以豁免剩余保费。第三、重复保障大明和太太，两个人分别配了2份住院医疗险。按大明的说法就是：一开始买了50万，后来觉得不够，有各自加了100万。但是！医疗险跟重疾险不一样，医疗险是花多少报多少，出险后能拿到多少钱跟保额没太大关系。如果医疗费没超过50万，那第二份保障根本用不到。不如直接买一份，保额稍微高一点的住院医疗险。敲黑板：重疾险/防癌险可以重复赔。医疗险/防癌医疗险是保障型的保障，同一笔费用不能重复报销。从我日常接触的经验看，很多朋友在买保险这件事儿上「踩坑」，归根结底是因为——不了解。具体到买保险的过程中，往往有很多细节问题：家庭保费预算，准备多少合适？体检查出小问题，哪些保险能买？相似的产品，怎么看哪一款性价比更高？……如果你现在有配置保障的需求，不管是打算自己配、还是寻求专业人士的帮助，搞懂保险的基础知识，都很有必要。