EP37：重疾险真的是确诊即赔吗？从友邦严重心肌炎保险理赔案说起

友邦“严重心肌炎”理赔纠纷的起因是，上海一名90后二胎妈妈给孩子买了友邦的儿童重疾险，保额为50万，年保费4,632元。不幸的是，孩子在今年元宵节因流感并发爆发性心肌炎，3个小时就离开了人世。友邦拒绝按照重疾险赔付，而是按照未成年人身故理赔，只赔已缴保费13,800元。保险公司拒绝按重疾理赔的理由是：保险合同中对严重心肌炎的定义是“心肌的严重感染导致至少持续180天的心功能损害”。这个案子向公众撕开了一道口子：保险格式条款往往与法律规定、和医学所必需条款有冲突。在发生冲突时，谁的效力优先？这就是一个权衡利益冲突的过程。要解决这个问题，不仅需要的是法律专业、保险专业和医学专业等交叉学科的知识，还需要了解行业运行规律、背后的精算模型，以及需要知道该行业对应的监管部门是谁。本期依然邀请华政法本毕业的保险买手凯哥，给我们从重疾险的诞生、历史变革、类型、赔付标准、现金价值、通融理赔以及不同保司适合什么人群等方面掰开揉碎了讲解；黄律不仅会给我们做案例分析，也带我们重温离婚财产分割时，商业保险的现金价值如何分割，如果不想被分割，可以如何做。主持人：TT，base上海，资深民商事诉讼律师；嘉宾1：凯哥，华政法本，深耕保险行业的保险买手；嘉宾2：黄律，base香港&北京，中美双bar的非诉律师；剪辑：石头；BGM：Charlie Puth《Look at me now》；小助理微信号：15803030166（加听友群共创内容；1对1咨询）。3:11 重疾险，因为名字造成了多少误解10:09 重疾险赔付的是由于这个疾病带来的持续康复+治疗+护理给家庭带来比较大额的支出，并非是疾病本身的治疗费12:07 两个案例分享：当保险条款与法律规定矛盾时，法律会怎么判？14:52 重疾险的赔付标准：4类18:08 买保险时，60页打底的保险合同到底谁会看？20:26 我国重疾险的发展历程还很短，2014年才开始21:29 未成年人的带身故责任的重疾险为何有限额？《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》：10周岁以下未成年人死亡保险金限额为20万元；10岁-18岁上限为50万元26:30 单次赔付、多次赔付分组、多次赔付不分组这三种重疾险产品的区别是什么？30:30 重疾险的现金价值是什么？32:22 重疾险的现金价值在离婚时该如何分割？33:49 如何避免在离婚时被分割重疾险的现金价值？34:44 重疾险的不可能三角：保障、价格、服务不能兼得36:19 三类保险公司的科普43:46 为了平衡订立保险格式合同时的不公平，法律法规对产生争议时如何解释做出了详细规定44:23 每个行业都有对应的监管部门，从业者需要研读监管部门出台的部门规章和政策文件45:17 按闹分配？不存在的，实际上各大保司的赔付率高达98%46:09 通融理赔的费用都早已包含在精算模型中，不赔才不是人46:40 可赔可不赔，双方的期待值不一样49:46 保险诈骗，大数据时代越来越难51:45 发生保险事故被拒赔，如何维权？在小宇宙查看该单集文稿