EP59 分红险，低利率时代的躺赚神器，还是新一轮「中产陷阱」？

一口气聊透分红险：保底1.75%，怎么分到3.5%的？💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！📖 本期人物介绍主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才这几年，银行存款利率从3%左右一路跌破1%，10万块钱存银行，利息白白蒸发好几千股市呢？财经大V都在喊牛市，但实打实在A股挣钱的人却好像没几个在存款、股市都让人意难平的时候，分红险却突然成了香饽饽——银行在推，保险公司在推，朋友圈的理财经理也在推。有人说它保本保息还有分红，是低利率时代的“躺赚神器”；也有人说它就是个画饼工具，买完发现压根没分红，退保还亏钱。可同样都是分红险，为什么评价却是两极？我们不聊那些浮在表面的产品推荐，而是想把分红险的老底扒干净——从投资逻辑到实战挑选，用大白话把每一个关键点拆透，听完这期，你会搞懂： 分红的钱到底从哪赚来的，保险公司凭什么能跑赢存款利率 如果保险公司赚了钱，会不会故意不分、少分给我们？ 到底怎么挑，才能找到真正有实力、能分红的保险公司希望听完这期节目后，无论是正在犹豫要不要入手分红险，还是已经买了心里没底的朋友，都能有一个清晰的答案这也是【每天听懂一点保险】的第11期节目，在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图本期的重点内容，我们已经帮你整理好了，扫码回复关键词「听懂」就能领取（往期避坑指南+保险攻略也在里面）👇️💬 分红险怎么买？有3种方法：①如果你是小白用户，懒得研究产品太多看花眼？没精力反复对比？💁点击预约专业顾问，我们有专业的规划师1v1服务，为你精准匹配，投保超省心②想查看分红险榜单，对比不同的产品我们每个月都会测评市面上“最抗打”的产品，👉在“深蓝保公众号”回复关键词「好分红」，获取分红险最新榜单③如果你是保险行家，想自选对比已经有意向产品了？投保细节全掌握？欢迎直接进入🔍️深蓝保严选-产品库，所有条款透明公开，看准即可自助投保，方便又快捷⏱️ 时间轴Part 1 基础篇：分红险的钱到底从哪赚来的？1:42 曾经无人问津，如今全网疯抢：分红险凭什么翻红？4:21 买分红险 vs 买股票：我跟保险公司同甘，但不用共苦5:07 什么是分红险？保底1.75%+浮动收益，到底怎么算账5:44 揭秘分红来源：死差、费差、利差，这三差都是些啥7:59 底层资产配置：60%固收+30%权益+10%特殊类资产11:30 保险公司赚到了钱，有没有可能少分或者不分给我们？Part 2 进阶篇：分红险有好几种，区别是啥？16:04 分红型增额寿：金融房产，灵活减保取钱19:08 分红型年金险：拿个铁饭碗，还能给它涨工资23:21 分红型两全险：最古早的形态，到期一次性领钱24:55 分红型重疾险：曾经被监管叫停，又卷土重来27:05 演示利率到底能不能信？别被那张“大饼”迷了眼Part 3 实战篇：擦亮双眼，挑出真能赚钱的分红险31:03 第一眼看“赚钱能力”：投资实力是硬背景，就看这俩指标32:36 第二眼看“健康证明”：偿付能力三要素，缺一不可33:38 第三眼看“原生家庭”：股东背景决定它的投资风格35:55 第四眼看“性价比”：算IRR和分红水平，到底差多少💡 本期精华红利的三个来源（死差、费差、利差） 死差：该赔的没赔那么多，少赔就是赚 费差：该花的没花完，省了就是赚 利差：保费投资的利润，多赚的才是大头保险公司的分红账户底层资产配置以某家保险公司为例，拆开看，就分三块：保险公司赚了钱，会不会故意不分，或者少分？先说结论：答案是否定的，因为监管给了3道“护身符” 第一道：至少分70%，写进法规里保险公司当年赚了钱，用来分配的“蛋糕”，会切成两块一块用来分配，至少分70%给投保人，然后股东才能分，这是写进《分红保险精算规定》的硬性要求另一块放进“分红特别储备账户”里，市场不好的时候拿出来给大家发 第二道：粮仓不能太满，超了必须分如果“分红特别储备账户”里的钱连续2年超过账户准备金的15%，超出部分就必须拿出来分掉 第三道：不能随便分红，需要进行审定一旦投资、经营的情况，出现以下6种情况，那分红多少，就必须经过审定才能“拍板”分红型储蓄险的几种类型预定利率、演示利率、分红实现率是什么？ 预定利率：保证收益的天花板交一笔保费，保险公司拿去投资，根据预测未来投资情况，给我们预定一个收益率去年监管划了条线：分红险的预定利率上限是1.75%大多数保险公司直接抄作业，产品就按1.75%设计，所以你拿到的实际保底收益，最高不会超过1.75% 演示利率：理想状态下收益的天花板保险公司想拉人入伙，总得展示一下收益潜力，但这些数据不是保证领取的，是“演示”，也就是理想状态下投资能赚多少钱以前很多保险公司为了用漂亮数字吸引人，把演示利率做得很高，有4.5%、5.0%的，现在监管3月下了硬规定：分红险的演示利率要下调到3.5% 3、分红实现率：保司给的承诺，实际到手有多少如果把演示利率，当做一个投资目标，保险公司的实际投资实力，能够长期稳定地超过这个目标，那分红实现率很容易能达到，甚至超过 100%；要是保险公司投资不给力，一直不达标，那给到我们的收益率也会大打折扣为了让大家不踩坑，我们每年也会扒出70多家保险公司、3000多款产品的分红实现率，把它整理在一张表格里面。如果你想知道你买的产品，或者你关注的保险公司最新的分红成绩怎么样，👇️扫码回复关键词「成绩单」就能够直接看到详细数据挑保险公司的几个关键指标 财务投资收益率：反映保险公司在某个时期，真实的投资收益水平其实就是保险公司已经实现的收益包括：存款、股息等“落袋为安”的利息，还有股票、基金等短期操盘，赚的钱 综合投资收益率：反映保险公司更全面的投资收益水平包含了保险公司已经实现，和未来才会实现的收益比如存款、股息等拿到手的钱，炒股、基金等赚的钱，以及买长期国债，持有到期后会兑付的收益 偿付能力充足率、风险综合评级保险公司的体检报告每个季度都会公布偿付能力报告只要报告里的这3项数据达标，就说明这家公司经营够稳，遇到风险，能扛住事【储蓄险科普】往期指路👉🏻EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？EP35 保险预定利率又又又要降了！现在买了，以后涨回来咋办？EP57 为了防止亲戚借钱，我把爸妈的钱锁进了储蓄险 | 圆桌故事会如果你想要了解更多保险相关知识，欢迎关注「深蓝保」公众号这里有最接地气的社保干货、有实时更新的保险攻略、有行业前沿的深度剖析，更有专业的规划师团队在线服务如果你也有想聊的，或者有推荐的嘉宾，欢迎添加微信，加入听友群，一起探讨和我们生活息息相关的议题👇️感谢你的收听，这里是深蓝保编辑部我们传递保险的温度，也分享生活的态度，祝大家生活愉快，期待下期再会 : ）- 本节目由深蓝保出品 -在小宇宙查看该单集文稿