Episodio 43 - Endéudate para crecer...¡no para consumir!

Hoy en día, de cada 100 dólares que gana un hogar en Colombia, 18 dólares se van para pagar deudas, pero lo más preocupante es que de esos 18 dólares el 69% son para pagar deudas de consumo. ¿Qué quiere decir esto? Que los Colombianos nos endeudamos principalmente para adquirir bienes no durables, que se gastan y pierden su valor conforme los vamos usando, como los automóviles, los electrodomésticos, muebles, ropa, tecnología o vacaciones entre otros rubros. ¿Bueno y cuál es el problema? Pues para comenzar, no está bien que casi el 20% de nuestros ingresos ya esté comprometido con deudas, sino que además nos endeudemos para comprar cosas que no nos generan ningún retorno financiero y que para completar, nos salen más caros, por efecto del pago de intereses. En un comienzo, la razón de ser de los bancos era prestar dinero con fines productivos, es decir, prestaban dinero para financiar una granja productiva, un proyecto comunal o la ampliación de una fábrica. Con el paso de los años y la aparición de las tarjetas de crédito y los créditos de consumo, la función del crédito se desvirtuó, pues la gente empezó a endeudarse para consumir, más no para invertir. Y si por aquí llueve, en Latinoamérica no escampa. En los últimos años, el endeudamiento de los consumidores en América Latina ha aumentado rápidamente, desde un 15% en el 2013 a un 20% en el 2016 como porcentaje del Producto Interno Bruto de cada País. Veamos algunas cifras: Chile lidera el ranking con los hogares más endeudados en relación a su PIB, con un 42% de éste. luego viene Panamá con un (38%), Costa Rica con un (35%), Brasil con un 27%, Colombia con un (25%) Bolivia con un (19%) y México con un (15%), por mencionar algunos países latinoamericanos. Los economistas durante años nos han hecho creer que el endeudamiento es bueno porque genera consumo y este consumo genera más empleo e ingresos para todos. Pero si esto fuera cierto, nuestros países gozarían hoy de prosperidad económica, pero no es así. ¿Qué es lo que no cuadra en la formula? Mira: Estoy de acuerdo en que el consumo genera crecimiento económico, pero yo diría que depende. ¿Depende de qué? Básicamente de dos factores: El primer factor, es que un país puede generar consumo a partir del ahorro y no necesariamente del crédito. Como lo hemos visto en muchos episodios de este podcast, podemos comprar lo que queramos sin endeudarnos, si tenemos orden en la administración de nuestro dinero y en especial buenos hábitos de ahorro. Y el segundo factor, que puede generar crecimiento económico , es usar bien nuestra capacidad de endeudamiento. ¿Y Cómo lo podemos hacer? No como lo hacemos hoy, es decir, endeudandonos para comprar bienes que se desvalorizan rápidamente, como unos muebles , un carro, unas vacaciones o el último Smartphone. No. Podemos usar bien nuestra capacidad de endeudamiento invirtiendo en activos productivos. Bueno, pero aquí hago te hago una aclaración: Como bien lo sabes, soy enemigo número uno de las deudas, porque nos quitan la paz y se convierten en un lastre para nuestro crecimiento financiero, sin embargo considero que hay dos excepciones en las cuales nos vendrían bien apalancarnos en la deuda siempre y cuando usemos este dinero Atención: con fines de inversión y no de consumo. ¡Conoce cuales son las ÚNICAS razones por las cuales te aconsejaría endeudarte y cuales las condiciones para hacerlo! Si quieres saber más de éste y otros temas, visítame en: www.consejofinanciero.com