【James 漫談 Ep.6】｜ 告別理專迷思與一窩蜂文化：談真正的退休理財與獨

【James 漫談 Ep.6】｜ 告別理專迷思與一窩蜂文化：談真正的退休理財與獨立思考｜2026-08-11逐字稿全文誒，大家好，這裡是 CLEC James 漫談，我是 James。那今天我們應該是第六集。今天早上就聽了一個 YouTube，剛好聽到一個 40 幾歲的一個財經媒體，那他在金融業上班，到 40 幾歲之後被裁員。被裁員之後他才驚慌地發現自己完全對退休理財都沒規劃，自己也不懂。他是一個金融業的理財部門，結果他被退休之後，自己竟然發現自己的投資理財的績效遠遠打不贏大盤，甚至退休之後非常地驚慌。這個讓我想到的就是說，一般的理專，他們其實是在推銷商品，而自己完全不知道什麼叫做理財規劃。這也不能怪他們啦，因為就沒有人告訴他們真相，那他們認為這樣子的賣產品就是在幫人家理財。這個是沒有被告知啦，所以也不能怪他們，就好像「富有是天賦，快樂是人權」，沒被告知的可能就沒辦法體會，那你沒辦法體會，你怎麼可能去跟人家講出這樣子的話呢？對不對？所以對於一些金融業，因為不管是科班出身的或者在從業很久的人，他們就是受到整個資本主義金融業的薰陶，用金融業的話術，還有就算學校的科班出身的也完全自己沒有退休過。那些教投資的教授自己也沒有退休過，等到退休了之後才知道那些教投資理財的或者有一些教授，金融業的教授退休的時候自己的投資理財跟退休規劃都是茫茫然啦，自己也不知道什麼才是正確的。我看到有些教授退休，金融業教授退休的還是非常地茫茫然喔。所以我們不要太相信專業，真正的專業就是曾經經歷過，你自己為自己計算過、思考過，你就是專業。這個專業的投資理財金融業的朋友被退休之後這麼慌張，這個讓我想到的就是一般的民眾想要到銀行找理專幫他做理財規劃或退休規劃，這好像是走錯地方了啦喔，就好像你想要吃健康食品，可是你每天都在逛這個夜市，問夜市的老闆我應該吃什麼，你夜市老闆當然是給你吃章魚燒啊，這個一堆這個碳水化合物啊、大碗滷肉飯啊等等等等，這還好，總比去這個速食店啊吃炸雞啦吃薯條啦，那你認為你這樣子是在尋求一個健康飲食，啊其實是完全是走錯路了。所以你去找金融業理財專員幫你做理財、做退休規劃，啊你就好像你去夜市去找這個攤販尋求健康飲食一樣的不可能。那你就只有要去尋求幫助的是這個人本身就是退休的，而且他自己的退休規劃做得很好。不是說一定只有一種方式喔，可是你要去請教的是這個人已經退休很久，啊他的錢永遠用不完，這樣的人你去請教他，那可能有用。如果對方只有 30 歲的人幫你做理財規劃，那這個就是很荒謬了喔。這個就像一個開賓士的朋友去問坐公車或騎機車的人如何做理財規劃一樣的荒謬喔。好，這是我今天想分享的第一個主題。第二個主題就是，我們就是亞洲跟歐美的教育其實不太一樣，文化也不同。我們亞洲的朋友大部分都以群體為主啦喔，就是我不要跟人家不一樣，我要跟人家一樣。幾年前小時候爸爸教的就是：「啊你怎麼不像你哥哥這麼認真讀書？」或者是說：「啊你怎麼不像誰誰誰那麼仔細？」等等等。所以我們亞洲人通常會要求大家群體一致前進，這就是個人的思維都會被壓抑，那就會造成一窩蜂。所以為什麼亞洲只做製造業，啊用價格削消...就是削價競爭。這是一個文化傳統喔。亞洲會...我們小時候被教的就是「沒有國，哪有家」，這是我們小時候被教育的，那可是歐美的教育不是這樣，歐美的教育是「沒有人民，哪有國」，這就是差別喔。我記得我剛到美國的時候，跟美國同事去吃飯，那可能吃比如說三明治，或者吃去吃 Chipotle，那一個是當然文化差別，我們也不知道這個食物是什麼樣；第二個就是亞洲人通常去點菜的時候，通常就會說跟前面那個人一樣，或者是一群亞洲人就會點的都同一個 order，就是點同樣的東西啦。可是我就看到我的同事，他隨...怎麼點都一樣，可是他就是不會點前面人點過的東西。我說：「誒？你怎麼不跟那一一樣？」說："No, 我不要一樣。" 他可以隨便其他的，就是不跟人家一樣。這就是歐美跟亞洲人的習性真的不一樣。那今天我看又看到一個叫做哈佛商學院就是公佈台灣百強的企業 CEO 啊，讓我非常驚嘆，非常驚嘆。這個當然是不在我今天本來要談的主題裡面，不過稍微講一下。太...讓我太驚嘆了，經驗（驚艷）喔，平均年齡台灣 100 強公司的平均 CEO 年齡 70 歲。太不可思議了啦，台灣人真的是很賣命喔，亞洲人真的很賣命，就是這個前 100 強的 CEO 平均年齡 70 歲，哇，這個是不簡單。好，所以這個是另外一個插曲啦，突然想到。再來就是有一個觀察，就是過去有些國家的經濟體是比較封閉，所以要買到這個外面的商品、買便宜的或好的商品買不到。我記得我去蘇聯的時候，他們的匯率當然就是封閉嘛喔，那也沒有外匯，所以他買不到歐美的商品，那就是想要拿到美元、美金，所以匯率地下經濟是蠻風行的。所以他們要買到國外東西不容易，那因為他（們）的外匯不是很...就是他這個沒辦法買到嘛。那現在看起來美國把很多好的產品，中國好的商品或低廉的商品，比如說太陽能啊很多，廉價物美價廉的商品擋在美國的門外，那美國好像也在推動了這些計劃經濟，當然就是扶持一些企業，AI 的、晶片的，所以讓我感到有點時光倒流喔。這個在美國廉價的高科技不可以進到美國，那當然講的理由是不太一樣啦，理由不太一樣喔，他是以國安問題，可是讓我感覺到有點時光倒流喔，歷史不會重演，但是總是會高度壓韻，這也是很有趣的一個一個觀察。那再來就是，昨天，昨天有一個朋友，他記得我記得他好像投資資產只有 160 萬，他還有信貸，他還要去房貸 800萬，那這樣他就要退休了。我看一下加上房貸800萬差不多 1000 萬吧，連 800 萬借出來就 只有1000 萬。那他的一年開銷100萬，他說他要一個月要4 萬生活費，一年看能不能出去旅遊一次，所以我算一算他差不多要 100 萬。後來我又看把它過去的 email 拿回來看，哇，他只有投資資產只有 160 萬，這樣他就說要退休，一年要花 100 萬，他說又要去借 800 萬房貸，他就要退休了。那他的勞保一個月可以給他 2 萬，所以你看他 100 萬，100 萬勞保 2 萬，一年就 24 萬，所以扣掉就要將近有剩 76 萬要自己籌備。那他如果他說再去借 800 萬，那又多了一個 3.5 萬一個月的貸款開銷，那 3.5 萬乘上 12，就是一年要 42 萬，再加上 76 萬好了，76 萬再加上 3.5 萬 12 個月，所以他一年要 118 萬，118 萬，那他只有 1000 萬，所以連借款800萬，借款的還款 1000 萬，所以他這樣要 11.8% 的提領率，很很難啊，這樣子的人也想要退休。不知道，那如果都是用 QQQI 的話 1000 萬乘上 10% 一年100萬，除以 12，一個月才8.3萬，所以還是不能退休啦，所以大家有時候還是蠻異想天開的。OK 好，我今天就先講這幾個重點啦喔。第一個就是，去找理財專員或者是金融業的理專做退休或理財規劃是緣木求魚啦，就好像你去夜市要尋求健康飲食一樣是不可能的事情喔。你只有自己研究什麼是適合你的健康飲食，會比去問這些夜市的朋友怎麼吃才會健康更重要。第二、那亞洲人的在一窩蜂的習性，這個是一個文化傳統啦，沒有對錯好壞，所以我是建議大家在教育子女的時候要開放式的教育，不要教條式的教育，讓他們獨立發展，自由發揮，建立他們的思考的習慣，你不要父母不要直接給答案喔，父母不要直接給答案，父母就是...讓自己思考，不要給答案，你最你最好就是說「欸我不知道欸，你自己想想看該怎麼做」，讓他們自己試試看，你自己想要做，你自己願意做，那你去做，而不是父母叫他做這個做那個，所以這樣子可以讓下一代的年輕人能夠有獨立開發自制獨立思考的能力，這樣才能走出亞洲人這個一窩蜂的習慣喔，才能夠有創新的思維。那美國現在的高科技是非常厲害啦喔，他的 AI 都非常厲害，那當然他現在要建立起自己的這個供應鏈，這也是有點歷史時光倒流，我們就看，看著。好，那我我今天的分享就先到這裡，OK，謝謝，那下次見，拜拜。