交1块钱保几十万，互助计划靠谱吗？

经常有朋友问我，加入相互保这样的互助保障计划，靠谱吗？几块钱就有了几十万的保障，还有没有必要花几千块买保险。借这个机会，今天和大家聊聊市面上常见的这些互助计划。首先来说说，互助计划，到底是什么？简单理解，其实就是一群人聚集在一起，以「互相帮助」的方式共同抵御大风险。它们大都只要交一点点钱（比如几块钱）就能加入，等团体里有人发生风险互助事件，再均摊互助资金。一些互助计划为了吸引用户，甚至可以0元加入。我整理了下目前市面上比较主流的7个互助计划，包括：支付宝相互宝、美团互助、轻松互助、小米互助、水滴互助、360互助、众托帮大病互助。做了一个对比分析图，你点开文稿就能看到详细信息了。看完后，你会发现，它们的保障形式和重疾险/医疗险类似，以给付或者报销的形式，来保障大病风险。至于具体的分摊费用，低则几十块每年，多则100多元。比起同等金额的重疾险，便宜不少。这里也给你提个醒：1）目前不少互助计划的经营主体，并不具备相互保险经营资质虽然计划本身不违法，但参与这些计划，并不受到《中华人民共和国保险法》等相关法律法规保护。2）另外，随着时间推移，你的分摊费用可能会越来越高你想啊，如果留在计划里，可能随时随地都会有成员出险，需要你支付互助金。久而久之，那些年纪轻、身体相对健康的人就会想：我为什么要继续留在这里给别人付钱？等我老了以后，还会有同样的保障吗？所以，那些健康的人，更容易退出；反之，身体没那么好、很难单独买保险的人，更有动力留下来。如果平台对这方面没有一个长期的运营计划和对策，时间长了，你要支付的互助金，可能会越来越高。接下来，我们聊一个很多朋友关心的话题：加入了互助计划，还要买保险吗？答案是肯定的。虽然现在看起来互助计划的成本比单独投保重疾险、医疗险要便宜，但它的保障和未来成本，都是很不确定的。1. 你实际可获得的互助金不确定因为可能会存在到期分摊不进行支付的行为，这是平台方很难强制去执行的。而商业保险，最终是保险公司兜底，而且有银保监会的强监管。2. 互助保障有可能被调整去年12 月，相互宝就发出了一则《保障及规则优化》公告，宣布删除对轻症甲状腺癌以及轻症前列腺癌的保障。如果你不接受，就只能退出互助计划。而对重疾险或者医疗险，你所获得的保障内容，都已经白纸黑字写进了合同，是不能被随意更改的。3. 分摊费用不确定这一点我们前面讲过啦。虽然目前有互助平台规定了最高金额限制，但它依旧是有可能发生变化的。4. 互助平台有可能会破产、跑路如果你认认真真在平台上「帮助他人」多年，等到自己真的遇到风险，平台却宣布中止经营，这可怎么办？而保险公司有严格的设立要求以及退出机制，即使发生破产倒闭的情况，监管也会出面保障我们的权益。我们买保险，其实就是希望对大风险，有一个相对确定的转移和保障，只靠互助计划，反而可能「不保险」了。最后总结一下：整体来看，互助保险更适合以下2种情况：第1种是，短期内真的没有多余的预算购置充足的商业保险那么暂时用低成本加入一个靠谱的互助保障，不失为一种阶段性的保障补充。未来等到有预算，千万记得补上商业保险。第2种是，已经配置了充裕的保障，加个互助也无伤大雅我加入相互宝也是这个心态，一方面好奇它的运营状况，另一方，也是低成本多点保障。就算有一天计划不做了，我也不会太担心，就当之前的互助金是捐钱了吧...如果你考虑加入，也记得优选相对较大的平台加入，当参与的人足够多、平台相对规范，这个互助计划才更可能会长久运营。好啦，今天就聊到这里，看更多保险知识干货，欢迎关注我的号「简七读财」。如果今天的内容对你有帮助，也请你帮我点个赞吧~