L'interopérabilité Mobile Money en Côte d'Ivoire existe depuis 2022. Pourquoi personne ne l'utilise vraiment, ce que les données BCEAO ne disent pas, et ce que Tanzanie et Ghana ont compris

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POURQUOI L’INTEROPÉRABILITÉ MOBILE MONEY EST UN PROBLÈME ÉCONOMIQUE, PAS TECHNOLOGIQUE Depuis 2022, l’UEMOA dispose d’une infrastructure complète d’interopérabilité Mobile Money : GIM-UEMOA pour le routage des transactions, STAR-UEMOA pour le règlement entre banques. Trois textes réglementaires encadrent le tout. Pourtant, les volumes de transactions interopérables restent marginaux. LE CADRE RÉGLEMENTAIRE • Règlement n°15/2002/CM/UEMOA cadre juridique des systèmes de paiement • Instruction BCEAO n°008-05-2015 — émetteurs de monnaie électronique • Instruction BCEAO n°001-03-2021 — surveillance des infrastructures GIM ≠ STAR : la confusion la plus fréquente • GIM-UEMOA : switch régional — route et connecte les participants • STAR-UEMOA : RTGS — règle les positions entre banques en monnaie banque centrale• Ces deux infrastructures sont complémentaires, pas substituables LE DOMINANT PLAYER INCENTIVE PROBLEM Si Wave détient 60% du marché, chaque transaction interopérable lui coûte : perte de revenus, perte de données clients, réduction du lock-in. Orange Money, challenger, gagne au contraire des flux qu’il n’aurait jamais captés seul. Les incitations sont inversement proportionnelles à la taille du marché. LES BENCHMARKS AFRICAINS • Tanzanie : premier grand succès — accords bilatéraux volontaires + hub national TIPS • Ghana : hub national GhIPSS piloté par la Bank of Ghana — intégration banques + wallets • Rwanda : adoption intermédiaire — marché plus réduit, coûts de conformité élevés • Ouganda : adoption faible — commissions, investissements, intérêts non alignés Leçon : l’interopérabilité réussit quand 3 conditions sont réunies : infrastructure + gouvernance neutre + incitations économiques alignées. La CI a les deux premiers. Pas le troisième.── LA DÉCOUVERTE ANALYTIQUE CLÉ La BCEAO publie les volumes totaux de transactions Mobile Money. Elle ne publie pas les volumes de transactions interopérables par pays. On sait que l’infrastructure existe. On ne peut pas mesurer son adoption réelle. C’est une lacune statistique dans le suivi des politiques publiques. SOURCES • BCEAO — Rapports SFN UEMOA 2022, 2023, 2024 • GSMA — Understanding Mobile Money Interoperability • World Bank — Building Inclusive Payment Ecosystems Contact: [email protected] +225 0566064033 LinkedIn: www.linkedin.com/in/gisèlenoupa

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