פרק מספר 22 - מסלול פיתוי במשכנתא

מוזמנים להאזין לפודקאסט בנושא: מסלול פיתוי במשכנתא בפינה שוחחנו על הנושאים הבאים: 😏 מדובר בסוג של תרגיל שאנחנו מבצעים מול הבנק, על מנת לקבל ריביות יותר נמוכות במסלולים יותר יקרים. 😏 חוקי למהדרין. 😏 הרעיון הוא לקחת יותר כסף במשכנתא ממה שאנחנו באמת צריכים בפועל, תוך שמירת "עודף" של הון עצמי, שאותו נחזיר למשכנתא לאחר שסיימנו לבצע בה את כל העברות הכסף (במסגרת של אחוז מימון, הון עצמי, יכולת החזר) 😏 דרך זה, אנחנו יכולים לשלב מסלולים שהם יותר רווחיים לבנק בטווח הארוך (בעיקר מ"צ), וכתוצאה מכך הבנק יוכל להוריד את הריביות במסלולים היותר טובים לנו כלווים בטווח הארוך (בעיקר קל"צ, פריים). 😏 לדוגמה: אנחנו רוכשים נכס במיליון ש"ח, ההון העצמי המינימאלי עומד על 25% = 250,000 ש"ח, אבל לנו יש 400,000 ש"ח הון עצמי. בפועל, ניקח משכנתא של 75% מימון = 750,000, ובתום קבלת כל כספי המשכנתא נזרים למסלול ה- מ"צ את הכסף, כך שבפועל, אחרי הזרמת הכסף - נישאר עם משכנתא של 600,000 ש"ח. יתרונות: 😏 מרגישים ש"עבדנו על הבנק", ובעיקר - נשארנו עם מסלולים אטרקטיביים לנו בריביות זולות יותר, מאשר בתיאוריה היינו מקבלים בתנאים רגילים. חסרונות: 😏 צריך לזכור שריביות המשכנתא נקבעות, בין היתר, ע"פ אחוז המימון משווי הנכס, אז בדוגמה שלפנינו, קיבלנו את הריביות על בסיס של אחוז מימון מקסימאלי (75%), ואילו היינו לוקחים מראש את ה- 600,000, אז היינו מקבלים ריביות על בסיס 60% מימון - שמראש הן טובות יותר. 😏 אי מיצוי יכולת החזר: כשאנחנו מזרימים חזרה כסף למשכנתא, התוצאה היא ירידה בהחזרים החודשיים - ואז נוצר מצב של אי מיצוי יכולת ההחזר, כי בפועל, בהרבה מקרים, אנחנו כן יכולים ורוצים לעמוד בהחזר חודשי גבוה יותר, אז המהלך הזה הוריד מההחזר החודשי. צריך לזכור שכל שקל שניתן להשקיע בהחזר החודשי - עוזר לנו בטווח הארוך להוזיל את עלויות המשכנתא, לקצר שנים ולייצב את ההחזרים החודשיים. 😏 ככל שהחזרת הכסף למשכנתא לוקחת יתר זמן - זה משאיר פתח גדול יותר לשחיקת הכסף (הזדקקתי לכסף למטרה אחרת למשל) 😏 גם במסלול של מ"צ ייתכנו עמלות פרעון מוקדם שלא לקחנו בחשבון. **בהרבה מאד מקרים: תכנון משכנתא קטנה יותר מראש, עם החזרים חודשיים נכונים - יותר משתלמים לנו כלווים, מאשר ביצוע מסלול פיתוי** אסיים ואומר - שכמו כל דבר במשכנתא: גם מהלך זה דורש תכנון מדוקדק, ו- אל תתפתו לפתות את הבנק :) מעוניינים להתייעץ? צרו קשר: טלפון 054-2668566 אימייל: [email protected] וואטסאפ: https://wa.me/972542668566