פרק מספר 36 - דוח אשראי, דוח ריכוז נתונים של בנק ישראל

מוזמנים להאזין לפודקאסט בנושא: דו"ח אשראי/ריכוז נתונים מבנק ישראל (BDI) בפינה שוחחנו על הנושאים הבאים: 📊 מעט רקע: - לפני מספר שנים התבצעה רפורמה רחבה במערכת הפיננסית: הוקם מאגר מידע בבנק ישראל, אשר כולל נתוני אשראי של אזרחי ישראל ברמת ת.ז - המאגר כולל נתונים פיננסיים רבים של אדם, ברמה של 3-10 שנים אחורה. - המערכת הפיננסית יכולה להפיק דוח עד 3 שנים אחורה (כמובן שבאישור הלקוח) - אדם יכול להפיק עבור עצמו דוח עד 10 שנים אחורה - בין הנתונים אשר מופיעים בדוח: כל חשבונות הבנק (פרטיים/ משותפים/ עסקיים); אובליגו כללי - ברמה של התחייבויות פיננסיות כמו הלוואות, מינוס, ערבויות - עמידה בהתחייבויות: האם חזרו חיובים של הלוואות / הוראות קבע / צ'קים, פיגורים בהלוואות ועוד - חיוויים שליליים אשר מגיעים מרשויות כמו הוצל"פ / בתי משפט, וביניהם: פשיטת רגל, כינוס נכסים, הגבלה, הסדרי חובות, חובות בהוצל"פ, התראות על חזרה של 5 צ'קים ומעלה - הדוח מוכר גם בשם - דוח BDI 📊 איך זה משפיע על קבלת אשראי / משכנתא? - למעשה הדוח הזה מאפשר לנותני האשראי לקבל החלטות בדבר מתן האשראי, לרבות אילו ריביות יקבל הלקוח - ככל שהלקוח מתנהל בצורה תקינה - וציון האשראי שלו גבוה יותר, כך המוטיבציה למתן אשראי + בריביות טובות יהיה גבוה יותר; מנגד - יכול לעזור לנותן האשראי להחליט כי הלווה יותר בסיכון, ולכן ההלוואה תאושר בתנאים יקרים יותר ואף לא יאושר בכלל 📊 ציון אשראי: - לשכות האשראי (חברת BDI ו- D&B נכון להיום) מפיקות דוחות נוספים, על בסיס אותו מאגר אשראי - ונותנות גם ציון אשראי ללקוח (CREDIT SCORE - FICO), כך שיוצא שלכל אדם יש כיום ציון אשראי 📊 הפקת דוח אשראי: - כל אדם יכול להפיק פעם בשנה קלנדארית את הדוח ישירות מבנק ישראל - בחינם, הפקה נוספת תעלה ללקוח נכון להיום 31 ש"ח ההפקה נעשית דרך הקישור הבא: https://www.creditdata.org.il/ - יש להפיק דוח ריכוז נתונים (ל- 3 שנים בדרך-כלל) - יש לקחת בחשבון שישנו תהליך רישום ואימות קצר - הרישום ישמש גם לשירותי ממשלה נוספים, ולכן כדאי לשמור את שם המשתמש והסיסמה - ניתן להפיק דוחות מתקדמים יותר דרך לשכות האשראי - שם ניתן להיחשף לציון האשראי ונתונים נוספים 📊 תיקון מידע שלילי בדוח אשראי: - כאמור, המידע אשר מוצג בדוח למערכת הפיננסית הוא ל- 3 שנים, כך שבהרבה מקרים ניתן יהיה לחכות שהדוח "יתנקה מעצמו" בתום התקופה - יש לקחת בחשבון שבנק שהיתה ללקוח בו בעיה - המידע הזה הוא פנימי של הבנק, ולכן יכול להווצר מצב שגם לאחר שדוח האשראי נקי - אותו בנק לא ירצה לתת אשראי ללקוח גם בהמשך הדרך (לעתים אף הרבה שנים אחרי) - חלק מהנתונים, ניתנים לתיקון, בעיקר את המידע שהופך את הלקוח ל"שלילי מובהק בנק ישראל", בהרבה מקרים לפחות שנה או שנתיים מיום סיום האירוע שזיכה את הלקוח בהגדרה של שלילי מובהק - ישנן הרבה מאד חברות שעוסקות כיום בתיקון מידע - יש לקחת בחשבון שיש בשוק הרבה הבטחות, ולכן חובת ההוכחה מוטלת על נותני השירות - ***בשום פנים ואופן אסור לבצע הפסקת איסוף נתוני אשראי / מחיקת נתוני אשראי - הנ"ל יגרור לבעיה קריטית בקבלת אשראי*** עדיף להתמודד עם דוח לא תקין מאשר עם דוח שהופסק בו איסוף הנתונים; היות ומדובר בתהליך בלתי הפיך נכון להיום 📊 טיפים חשובים: - לפני בקשה לאישור עקרוני למשכנתא - ההמלצה הנה לעבור על דוח האשראי ולבחון שהדוח נראה תקין - במידה והתקבל סירוב מבנק אחד, יש לעצור ולהיוועץ באיש מקצוע, על מנת שלא להיגרר לעוד סירובים בבנקים נוספים - בהרבה מקרים ניתן יהיה לרתום את המערכת הפיננסית למצן הלוואה, גם כשעדיין דוח האשראי אינו נקי 100%, לרוב יהיה מדובר בהתנהלות תקינה לאורך שנתיים לפחות מיום סיום הבעיות (יש לקחת בחשבון שכנראה האשראי יתומחר בריביות גבוהות יותר) מעוניינים להתייעץ? צרו קשר: טלפון 054-2668566 אימייל: [email protected] וואטסאפ: https://wa.me/972542668566