易速利：当医疗变成斩杀线——美国人的健康救命钱成了致命负担

美国最容易造成重大问题的是医疗开支，医疗债务是中产阶级承受的最主要的意外打击，一刀斩杀的主要机制，全美数以十万计的人会受到直接影响，被迫削减食物开支、额外打工，或者提前耗尽退休储蓄，很多人信用崩塌往往都是因为医疗债务。最后的结果就是失去安身立命的地方，无家可归，露宿街头。统计数据是说面临遭驱逐或者住宅遭到法拍的人当中，大约2/3背着医疗债务。在全美国范围内，大约1亿美国人背负着某种形式的医疗债务。考虑到有医疗债务的人往往还可能持续受到病痛折磨，他们的处境当然就是雪上加霜。美国人为保险和医疗服务支付的费用大约是其他富裕国家居民的两倍，但健康结果并没有更好，虽然美国承担着大多数全世界最前沿的健康研究课题和新药开发。美国每年报告医疗财务困境的人每年近1.4亿人，没有医保的人遭遇巨额债务不太奇怪，但有些时候享受医保的人同样会遇到麻烦。比方说外出旅行，到一个小地方遭遇交通事故，或者心脏病突发，救护车紧急送往最近的医院，这就是现实中发生的事情，但这家医院很可能不在我的医保网络中，这样就要自己承担绝大部分开销，动辄几十万美元，足够击倒一位工薪阶层，深度负债，信用崩塌。美国医疗保险的最大问题不只是贵，而是一种结构性的不确定。它不像安全带，大家开的车可以不同，但安全带的效果相同。美国的医保更像是一个高度复杂的免责说明书。平时没人细读，一旦出事才发现，自己刚好处于保险公司免责的范围，他们没有责任和义务，费用都是我自己出。当然，我说的并不是广泛蔓延的情况，绝大多数人都在平稳范畴，但确实有不少的意外出现，影响到的人数以10万计。对相当多处于财务困境中的美国人来说，最直接的原因之一是信用卡债务。到2025年第三季度的时候，美国46%的家庭拥有信用卡债务，平均债务额超过1万美元。信用卡债务利率非常高，21%以上，债务滚雪球非常快。相比之下，房贷的年化利率APR目前在7%左右。