赵老师：财商2019试听片段3-资产与负债

君子爱财，取之有道，格局财商帮你打开财商之道。当你看到我所看到的世界，你将重新认识整个世界。什么是资产，什么是负债？我们继续讲解《富爸爸穷爸爸》这本书。上次我说过，如果用一句话来概括这本书的核心内容，那就是：富人在不断购买资产，而穷人和中产阶级获得负债。今天我们就要把资产和负债给大家详细讲清楚：什么是资产，什么是负债？对我们大多数人来说，理解“资产和负债”不是那么容易。而如果用专业的会计术语去解释，又会解释得非常复杂。所以，我要用通俗易懂的语言让大家理解什么是资产，什么是负债。资产就是可以把钱不断地放入你口袋里的东西。换句话说，不管是每年、每月、每周或者每天，只要能源源不断地给你带来现金流的东西，就是资产。最容易理解的，比如说房租。我们有多余的一套房产，自己不住，每个月我们都能收到两千块钱的租金，这个租金就是资产带给我们的现金流，源源不断地放入我们的口袋，这就是资产。那什么是负债呢？把钱从你的口袋中源源不断取走的东西都可以叫做负债。举个例子，假设我们每月都要交水电煤气费，那水电煤气费就是一种负债，它源源不断地让我们的钱从口袋流出，我们就可以把它理解成负债。通过以上解释，我相信大家对“资产和负债”都有了比较清晰的认识。再举个例子，让大家加深理解。比如，汽车是资产还是负债？大家的答案是不一样的。有的人认为汽车是资产。他的理由是：“老师，我去银行办贷款，去保险公司做资产登记，我的汽车都是放在我的资产项里的呀。”没错。资产统计的时候，汽车是放在你的资产项里的，但它是不是真真正正的资产呢？其实不是。第一，车每年都是要贬值的。假设你十万块钱买的车，第二年卖肯定是低于八万了。第二，每年养车有维修费、保养费、油费、停车费、保险费等等。这样就非常直观地看出来了，这辆车源源不断地把钱从你的口袋里取走，所以它其实是负债——你要拿更多的现金去养它，这是非常典型的负债。那为什么在我们跟金融机构打交道的时候，很多金融机构愿意把汽车当做资产呢？因为确实它是一个有价值的东西。如果你变卖它，可以变现一定的价值。但是这跟我们所理解的财商范围内的资产是不一样的。它本身具有一定的价值，但在源源不断地消耗你的现金流，所以在财商的概念里把它归类为负债。对汽车的判断，到底是资产还是负债，就可以产生这么大的分歧，那对于我们的自住房来说，差别就更大了。一会儿我们再详细聊一聊，自己住的房子到底算不算资产。我们先来看富人和穷人之间的“收支平衡表”和“资产负债表”的关系，让大家对资产和负债有更深刻的了解。《富爸爸穷爸爸》荐文中，有几幅图非常清晰明了地给大家展示了资产和负债的关系。我们看第一张图的上半部分，有两个方块，上面是收入，下面是支出。对于大多数人来说，主要收入都是工资收入。每个月拿到工资以后，就会归入我们的收入项；每个月我们还要有支出，比如交所得税，买食物，交房租，买衣服，还有各种娱乐，交通费，通讯费等等。我们可以画一个箭头，所有的工资收入进入“收入表”之后，就通过各种支出项流走了，这是最典型的普通人或者穷人的支出。然后怎么办呢，下个月再挣工资，然后再花掉，这样的循环就是大多数普通人的财务收支情况表，它跟接下来要说的资产和负债几乎没有关系。那中产阶级是什么样的呢？中产阶级的工资收入归为“收入表”，每个月同样会支出。不同的是，由于中产人群有稳定的工作，良好的教育背景，所以在各大金融机构，银行、保险公司、支付宝、微信等等都有负债的权利，比如说银行的信用卡、蚂蚁金服的花呗，都可以很随意地借到负债。中产阶级就会用这些负债买更好的房子、更好的电视、更好的旅游产品、更好的服务、更好的手机等等。买完之后相当于这个钱就花掉了，下个月的工资进入了“收入表”以后怎么办？先去还负债。先去还信用卡的透支、花呗、白条、贷款等等借债，以及借债产生的利息，再接着支付日常的开支。很多中产人群都陷入了这样的状态，每个月工资的收入先去还上个月的负债，再去还房租、房贷、车贷，到年底又想旅游、各种消费等等，继续借债继续还贷。所以在中产阶级的现金流量表里面，收入、支出、负债构成了循环。我们再来看下面这张图，真正的有钱人或者富人，他们的资产和负债的关系是什么样的呢？在“收入与支出表”的下方是“资产和负债表”，它们的关系是并排的两个方框，左边是资产，右边是负债。富人同样每个月有收入，同样每个月也会有支出。但是富人还有一项叫资产项。资产项里面有各种各样的资产，由于资产会带来现金流，比如说房子的房租、股票的分红、专利产品的使用费等等，通过资产项源源不断产生的现金流，又回到了收入项。所以可以说，富人有两种收入途径：一种是他的工资收入，另一种是他的资产带来的额外收益。资产带来的收益并不需要你投入大量的时间和精力，随着时间的推移，这些资产会自动带来更多的分红、更多的收益。收益归为收入项后，一部分流入到支出项，另一部分还可以继续买更多的资产。随着资产量不断的提升，当有一天，资产项带来的现金流收入大于支出所需要的费用，这就是实现了最初级的财务自由。我们举一些具体点的例子，帮助大家理解。比如说一个穷人，他一个月的收入是五千块钱人民币。五千块钱通过工资进入收入项之后，就流入支出项。一个月的食物要花两千块钱，房租要花一千五百块钱，剩余的还要买衣服、娱乐、交通费、通讯费、给父母一点钱，一个月下来一点都不剩。下个月又发了五千块钱，怎么样呢？又付了下个月的食物、房租、交通费、娱乐费，然后给爸妈一点养老钱，这样的循环就是最典型的月光族的财务和现金流的状况。我们再举个例子，比如说我们有个中产家庭，夫妻俩加起来一个月有两万的收入。首先每个月有两万的收入要还八千的房贷，然后两千块钱的食物消费，还有两千块钱的着装消费，孩子的教育还要几千块钱，最后剩余的给爸妈一千块钱养老钱就没有了。每到了五一、十一或者是春节假期，同事们都出去旅游，自己总不能不去吧。这时候怎么办呢？中产家庭就会透支信用卡，购买两万块钱去马尔代夫的旅游。旅游回来怎么办？没关系，信用卡给了免息期，或者是分期付款的方法，很多中产阶级通过未来几个月的收入偿还信用卡透支。那赶上双十一、双十二消费品打折的时候，又想买怎么办呢？蚂蚁金服有花呗，京东有白条，都可以透支。透支完了怎么办？按月还啊。大家可以看到，中产阶级虽然一个月有两三万的收入，但是由于花费非常多，甚至是负债型花费，未来的收入相当于提前已经锁定，要去偿还金融机构的本金和利息。中产阶级的工资支出了一部分，同时每个月的负债越滚越多。一段时间后，家庭两万的月收入里，就会有大几千块钱要去偿还负债的利息和本金，这就是非常典型的中产阶级的现金流。如果又买了房子，月供还挺高，那这种情况就会越滚越累，越滚越累，所以我们的中产阶级是很焦虑的，也是很累的，就是因为这个现金流。注：以上内容为试听内容，如果您想收听本课程的完整版，欢迎联系赵老师。