EP1030 - 借錢容易、翻身很難：雙貸族逼近 40 萬下，債務如何被詐騙『二次收割』 ft.許祐嘉

日安，2026 「借錢容易、翻身很難：雙貸族逼近 40 萬下，債務如何被詐騙『二次收割』」 在年關與通膨交疊的時刻，「周轉」常被說成一種技巧，但在第一線的財務與法律實務裡：常常先是房貸、信貸、車貸把月付金壓到呼吸困難；再來，二順位、民間借貸、商品貸（手機貸、零卡分期）用「快速過件」補破洞；最後，詐騙集團趁著焦慮與資訊落差，把債務人的個資、帳戶與金流，連人帶錢一起拖進更深的坑裡。 玉鼎法律事務所顧問許祐嘉說：不少人真正走出債務陰影，做對的第一件事不是「再借一筆」，而是「停止假裝還能撐」，把問題攤開、止血、重建還款路線圖。尤其在詐騙高度產業化、金流洗錢工具升級的現在，債務與詐騙往往是一體兩面。 近 40 萬「雙貸族」：壓垮基層的不是單一事件，是持續性缺口 根據住商機構引用聯徵中心統計，台灣同時背負房貸與信貸的「雙貸族」在 2025 年 4 月達到 39.8 萬人，創新高；平均房貸約 619 萬、信貸約 112.8 萬，合計扛債規模驚人。 背後的關鍵是「缺口的性質」： 財不是一次性破洞（例如臨時修車），而是長期支出：長輩醫療／長照、孩子教育與養育、家庭基本開銷。 務一旦收入中斷或縮水，月付金很快超過薪資可承受範圍，進入「以債養債」的惡性循環。 規真正危險的臨界點，往往是「借不到」的問題：信用卡預借、信貸加貸、親友周轉都借到頂，才發現自己已被利息吞沒。 「二順位＋商品貸」像速效止痛藥：痛先壓下去，副作用後座力更大 在債務壓力下，市場上最容易被忽略的，是高成本資金與不對等契約： 劃二順位房貸、民間借貸雖然審核快，但常伴隨更高利率與更強催收壓力。 的商品貸（如手機貸）透過「低門檻、快速撥款」引導簽約；實務上常見「先扣手續費／服務費」等設計，使借到的實拿金額遠低於名目貸款額，還款總額卻倍增（這類模式也常被詐騙與不當代辦包裝成「救急方案」）。 詐騙不是只騙「投資」，而是鎖定「急用錢的人」：將個資與金流一起拿到手 2025 年的詐騙型態中，「網路購物」常見度高，但若看財損，假投資詐騙仍是最大宗；官方的165打詐儀錶板也持續提醒「出金要繳保證金」等典型話術。 更值得注意的是：債務族群常同時落入「貸款詐騙」與「投資詐騙」的交叉火網，原因很簡單：他們最需要的是『立即』看見現金。 近期的幾類案例與趨勢： 1. 假投資＋面交收款：車手鏈條分工更細 彰化地院判決指出，被害人因假投資 App 誘導，多次面交現金與匯款，要求出金遭拖延才驚覺受騙。 2. 檢警與司法名義的「防詐教學」反成詐騙腳本 資安研究指出，假檢警詐騙出現「先教你防詐、再導你入坑」的進化版，核心仍是引導資金進入所謂「安全帳戶」或交付控制權。 3. 洗錢工具升級：人頭公司帳戶成新主流 臺灣臺北地方檢察署新聞稿揭示詐團以「人頭公司帳戶」操作金流，藉商業交易名義提高轉帳額度與隱蔽性，顯示金融詐欺已高度組織化、公司化。 法律常識不是背法條，而是知道「債務處理」必須從羞恥感與恐懼中走出來，變成可執行的路線選擇： 1、銀行債務：先談整合，再談還款 「前置協商」是處理信用卡、現金卡、信貸等銀行債務整合的重要程序，目的在於拉長期數、調降利率，讓月付落回可承受區間。 但若同時背負融資公司車貸、商品貸、民間借貸，仍需一併盤點，否則協商完也可能繼續破功。 2、免費且正規的求助入口：別被「冒名協會」再割一刀 法律扶助基金會提供法律扶助與諮詢資源，並設有全國專線 412-8518。 重點是：先確認機構真實性，避免落入假冒「法扶」「協會」名義的收費陷阱。 3、近年重大變動：保單強制執行的豁免門檻 立法院三讀修正《保險法》，針對壽險契約解約金訂出「最低生活費 1.2 倍 × 6 個月」的豁免門檻（以最高標準縣市計），並同步調整特定保單的保障，回應過去保單遭大量扣押引發的社會爭議。 4、「年關救急」也要防詐：政策性紓困貸款請走正規管道 115 年勞保紓困貸款由勞動部公告、委由土地銀行受理，最高 10 萬、年利率 2.165%，並有前 6 個月寬限期（付息不還本）。 同時官方也提醒「勿委託他人代辦」，這句話其實就是在對準「貸款代辦詐騙」的高風險場景。 「資安＋金融」觀點的防火牆： A、先止血：把收支與負債『全部攤開』 準所有貸款、信用卡、分期、民間借款，列出「本金／利率／月付／逾期成本」。 則把「以債養債」的支出與利息當成第一優先砍掉的漏洞。 B、再驗證：任何『借錢／投資』都要做雙重查核 與官方網站、官方客服回撥、不要在 LINE 私訊裡完成對保或提供證件。 心凡是「先繳費才放款」「出金要保證金」「保證獲利」，高機率就是詐騙。 C、最後求助：走正規制度，不走神秘捷徑 法銀行債務走前置協商／更完整的法定程序 法律問題走法扶 年關資金需求優先考慮政策性貸款的正規申請。 當債務像潮水一樣湧上來，你最容易做的，是再借一筆把眼前的浪頭壓下去；但真正能救你的，從來不是更快的錢，而是更清楚的選擇。 把帳攤開、把缺口看懂、把高利的洞先堵住，願意求助、願意協商、願意用合法的路徑把日子一點一點拉回來。這不是丟臉，是負責。別讓焦慮把你推進詐騙的第二層陷阱；你要守的不是「看起來還行」的信用，而是你跟家人能夠重新睡得著、吃得下、帳單看得懂的正常生活。只要你願意停下來，人生就會開始有出口。 #許祐嘉 總經理 #玉鼎財務 #侯信恩 Simon #主持人 #楊心怡 #製作人 #文章撰寫 #轉角遇見你 #幸福小書籤 #不只是科技 #怡然心語 #轉角幸福科技島