心靈書架 # 34『 如何培養理財的智慧？Part 1』

您好，您這個禮拜過得好嗎？上星期我們在日本大阪參觀萬國博覽會，在現場看到有很多80幾歲的日本年長人士，拄著拐杖，烈日高溫下耐心地排隊等候，他們雖然背有點駝了，卻仍然抱著學習的心態來參觀萬博，不禁讓人聯想到，要如何才能能夠活出美好的人生呢？其中有兩個要素是不可或缺的，一個是健康、一個是理財的能力，理財在人的一生中之所以重要，是因為它不只是關於錢，而是關乎我們能否掌握人生的選擇權、保障生活的穩定性，甚至實現夢想與使命感。有句話說：「你不理財，財不理你。」如果我們不早點學習理財，就可能永遠活在「月光族」、「為錢煩惱」的惡性循環中。學習理財不只是學習理財的知識而已，更重要的是要學習理財的智慧，我自己在過去的人生當中，曾經有兩次下定決心要好好的學習理財知識，讀了很多了理財方面的書籍，並且做了很多研究，但是當我應用這些知識進行投資理財，結果卻是慘賠出場，和所謂的理財的智慧，不只是會存錢、投資、或精打細算，更是一種全方位的生活態度與長期思維。它包含幾個層面：1)認清「金錢的本質」:金錢是工具，不是目的：理財的智慧，是讓金錢為你服務，而不是你為金錢工作一輩子。時間比金錢更寶貴：有智慧的人會用錢換取時間（例如委託他人處理不重要的事），而不是反過來。2)懂得「規劃未來」:先儲蓄，再花費：不是剩下的錢才存，而是先存，再根據預算生活。設立目標：比如退休規劃、孩子教育金、購屋基金等，明確的目標讓理財更有方向。3)要做「風險控管」:不把所有雞蛋放在同一個籃子裡：要懂得分散風險，因為人生中有很多無法預測的突發狀況，有備無患才是智慧。4)培養「延遲滿足」的能力:不輕易被廣告、社群影響做出衝動消費。願意為長遠目標忍耐短期的不滿足（如：不買名牌包等）。5)要有「慷慨」與「知足」的心:真正有智慧的人知道，金錢帶不來長久的幸福。懂得適時分享（奉獻、幫助他人）、知足常樂，是人生理財更高的層次。然而這些原則聽起來好像很容易，但執行起來卻是非常的不容易的。接下來讓我們一起來探討一本由商業週刊所出版的好書《窮查理的普通常識》The Wit and Wisdom of Charles T. Munger》，這是一本由查理・蒙格（Charles T. Munger）與彼得・考夫曼合編的書，內容是查理・蒙格的演講、評論、理財智慧與人生觀的結晶。查理·蒙格Charles T. Munger是股神巴菲特（Warren Buffett）的長年夥伴，也是波克夏海瑟威公司（Berkshire Hathaway）的副董事長。他不僅是投資界的傳奇人物，更是一位深具智慧的思想家。蒙格於1948年取得哈佛法學博士後。在巴菲特的邀請下, 專心致力於管理投資事業。他在人生下半場的時候，努力走出人生的第二條曲線，也就是晶體智慧的道路，他帶給大家很多的寶貴經驗與分享，成為許多投資人、企業家和學生終身受用的智慧寶庫。蒙格年輕時婚姻失敗，女兒患癌去世，他曾一度幾近破產，甚至有一隻眼睛失明。但他從未抱怨，反而用這些經歷來鍛鍊思維，形成他日後強大的心理韌性與哲學觀。他說：「我們不能坐在那裡哭泣。我們必須去面對環境、面對這個世界。」接下來讓我們跟大家分享我們讀這本書所得到的一些收穫：1. 多元思維模型（Mental Models）蒙格認為，要成功思考與決策，不能只靠單一學科知識，而應該從心理學、經濟學、數學、生物學、工程學、物理學等學科中提取最重要的思維模型，並組成一個「工具箱」。他在1994年南加大 USC 的畢業演說中提到：「如果我們只擁有一把鐵錘，我們會把所有問題看成釘子。」         如果一個人只有單一技能、知識或專業（就像只有一把錘子），那麼他看待所有問題的方式就會變得非常狹隘。例如，一個律師可能會用法律解釋一切問題；一個工程師可能認為所有問題都有技術解法；一個會計師可能只從成本看世界。這樣容易陷入「使用錯誤工具來解決問題」的陷阱。2. 逆向思考（Invert, always invert）蒙格也提醒我們要做逆向思考，主張解決問題時不只是問「我要怎麼做才成功？」，而是反過來問：「我怎麼做會失敗？怎麼避開失敗？」因為他深知：「避免愚蠢，比追求聰明更重要。」這種思維方式聽起來很簡單，但其實極具力量。因為成功的道路常常不是「加分題」，而是「扣分題」，很多人解決問題時總是問：「我要怎麼才能成功？」、「我要做什麼才會變得更好？」蒙格則說：「反過來想：我怎麼做一定會失敗？然後避開那些事，就自然比較容易成功。」因為我們對「失敗」的掌握，其實比對「成功」的掌握更清楚可靠。成功有很多偶然因素，但失敗往往有明確原因。逆向思考可以為我們帶來以下三大好處：1)更能看清陷阱與風險:正向思考容易過度樂觀，只看好處。逆向思考會提醒我們：「這樣做會不會導致不可收拾的後果？」例如：與其問「要怎樣健康長壽」，不如問「怎樣會早死？」避免熬夜、酗酒、壓力過大等，逆向思考反而能夠幫助我們找到實際可行的好方法。2）幫助我們減少人性偏誤逆向思考會主動挑戰自己：「如果我是錯的？反對的論點是什麼？我是否忽略了反面證據？」蒙格鼓勵像律師辯論一樣，為反方立場辯護，才能校正自己的偏見。讓人更謙卑、更務實，也更全面看待問題。3）逆向思考可以增加解決問題的創意很多卡住的問題，正面解不出來，逆向思考法容易找到突破的著力點。例如：「我要怎麼變得有錢？」→ 很多人答不出來，「我要怎麼才能一直窮下去？」→ 立刻會想到：亂花錢、不學習、盲目投資這時就反推出：「避開這些行為」，就是理財的開始。蒙格經典語錄：「很多人花一輩子在追求成功，但如果你能一生不斷避免愚蠢，那你最後會過得比大多數人都好。」成功不一定有標準答案，但失敗常有明確模式，別急著加分，先避免扣分，當我們碰到解決不了的問題的時候，也許可以嘗試著從「反面思考」，可能會比較快幫我們找到正確的解法喔！3.心理學誤判模型（The Psychology of Human Misjudgment）蒙格研究人類行為與錯誤決策後，提出「25種常見的心理偏誤（psychological tendencies）」。這些偏誤解釋了為什麼人會不理性地做出糟糕選擇，即使是聰明人也常常中招。以下是當中最重要、最常影響我們判斷與行為的10種偏誤模型1） 互惠偏誤（Reciprocity Tendency）人類天性會對別人對自己好而產生「回報」的衝動，即使不合理。2）喜好/厭惡偏誤（Liking/Loving and Disliking/Hating Tendency）當我們喜歡或討厭某人或某事時，會不自覺地高估或低估其價值。3）社會認同偏誤（Social Proof Tendency）我們傾向跟隨大多數人的做法，即使沒有思考過是否正確。4） 獎懲超反應傾向（Incentive-Caused Bias）人們會根據「獎勵與懲罰制度」來調整行為，即使結果對整體有害。5）習慣反應傾向（Consistency and Commitment Tendency）人一旦表態或做出決定，會傾向固守原本立場，即使後來證據顯示錯了。6）避免損失偏誤（Loss Aversion / Deprival Super-Reaction Tendency）人對「損失」的痛苦遠大於對「獲得」的快樂。7）懶惰傾向（Inertia and Do-Nothing Tendency）人傾向維持現狀、避免行動，即使明知改變對自己更好。8） 嫉妒與比較傾向（Envy/Jealousy Tendency）人很難忍受別人比自己過得好，即使自己其實不差。9）自大與過度自信（Overconfidence Tendency）對自己的能力、判斷與未來預測過於自信，忽略風險與錯誤可能。10）極端結果的錯誤反應（Misjudging Chance and Extremes）我們對小機率或極端事件的發生缺乏正確認知。蒙格的智慧總結：「要避免愚蠢，就得先認識愚蠢的根源，而以上這些偏誤正是我們跌倒的地方。」不知不覺又到了我們Podcast的尾聲了，不曉得您聽了今天的內容有沒有什麼收穫呢？記得找時間操練一下喔。如果您喜歡我們的頻道，歡迎您訂閱並分享給可能也有需要的人。祝您從今天開始更留意自己理財智慧的學習與操練：多元的思維模式、練習逆向思考、避免心理學上的誤判，以便能夠幫助自己在接下來的人生當中，活出幸福豐盛的生活，祝您平安喜樂，再見囉！